Cómo salir de deudas paso a paso

Apunta cada deuda: a quién debes, cuánto, el interés y la cuota mínima. Sin esta foto real es imposible decidir. En Neto puedes registrar las deudas como saldos negativos y verlas dentro de tu patrimonio neto.

Bola de nieve: pagas primero la deuda más pequeña para ganar motivación con victorias rápidas. Avalancha: atacas primero la de mayor interés, que es lo que más te ahorra. Ambas funcionan; elige la que te haga seguir.

Se explican mucho las dos, pero casi nunca se enseña cuánto cambian las cosas. Un escenario concreto, con tres deudas y 150 € libres al mes:

Pagando los mínimos, metiendo los 150 € extra donde toca según cada método y pasando la cuota de cada deuda liquidada a la siguiente (360 € al mes en total durante todo el plan):

• Bola de nieve (primero la más pequeña): 18 meses y unos 424 € de intereses.
• Avalancha (primero la de más interés): 18 meses y unos 380 € de intereses.

La avalancha gana, pero por unos 44 € y ninguno de los dos acaba antes. Y ese es justo el argumento: la diferencia matemática es más pequeña de lo que la gente imagina, así que si la bola de nieve es la que consigues mantener, la bola de nieve es la que te sale mejor. El método que abandonas a los tres meses cuesta mucho más de 44 €.

Donde sí cambia todo es en el interés: si la tarjeta estuviera al 20 % y el préstamo al 3 % en vez de al 8 %, la distancia entre ambos métodos se dispara. Cuanto más desiguales sean los intereses, más compensa la avalancha.

Revisa tus gastos del último mes y localiza fugas (suscripciones, comisiones, compras impulsivas). Ese dinero es tu munición: destínalo íntegro a la deuda objetivo mientras pagas los mínimos del resto.

Programa los pagos para no fallar y revisa tu avance cada semana. Ver cómo baja la deuda (y sube tu patrimonio neto) es el mejor combustible para no abandonar.

Relacionadas: la regla 50/30/20ahorrar con ingresos irregularescómo calcular tu patrimonio neto.

Cuatro pasos, en este orden:

1. Haz el inventario completo: a quién debes, cuánto, a qué interés y cuál es la cuota mínima. Sin esa foto no puedes decidir nada.
2. Elige un método y no lo cambies. La avalancha ahorra más dinero; la bola de nieve la abandona menos gente.
3. Encuentra la munición revisando el último mes de gastos: suscripciones, comisiones y compras impulsivas.
4. Automatiza los pagos y mira el progreso cada semana. Ver bajar el saldo es lo que sostiene el hábito.

Salir de deudas casi nunca va de ganar más. Va de que una cantidad constante vaya en la misma dirección todos los meses.