Fondo de emergencia: cuánto necesitas y cómo montarlo

La cifra que circula es "de tres a seis meses de gastos". Está bien como punto de partida, pero se suele calcular mal: no son tres meses de tu sueldo, son tres meses de tus gastos imprescindibles. Es una diferencia grande.

Tus gastos imprescindibles son los que seguirías teniendo si mañana te quedas sin ingresos: alquiler o hipoteca, suministros, comida, transporte al trabajo, seguros, préstamos que ya tienes. No entran las vacaciones, ni las cenas fuera, ni las suscripciones que cancelarías el primer día.

Un ejemplo con números redondos:

• Alquiler: 750 €
• Suministros e internet: 120 €
• Comida: 350 €
• Transporte: 60 €
• Seguros y préstamos: 170 €
• Total imprescindible: 1.450 €

Esa persona gasta quizá 2.100 € al mes en total, pero su fondo se calcula sobre 1.450 €. Tres meses son 4.350 €, no 6.300 €. La cifra deja de dar vértigo cuando la calculas bien.

Si no tienes claro cuál es tu suelo real, sale de mirar tus últimos dos o tres meses de movimientos y separar lo que es fijo de lo que es elegible. Es exactamente el mismo trabajo que hay detrás de controlar tus gastos, y por eso una cosa lleva a la otra.

Los tres a seis meses son un rango, no una regla. Lo que mueve tu número dentro de ese rango es cuánto tardarías en recuperar ingresos y cuánta gente depende de ti.

• Funcionario o contrato indefinido, sin cargas familiares: con tres meses vas bien servido. Tu riesgo de quedarte sin ingresos de golpe es bajo.
• Contrato temporal, o sector con rotación alta: apunta a cuatro o cinco.
• Autónomo o ingresos variables: seis meses, y contando también los trimestres de impuestos. Si cobras a 60 o 90 días, tu fondo hace de amortiguador todos los meses, no solo en las emergencias.
• Único sueldo de la casa, o con hijos: sube el número. Aquí el fondo no es comodidad, es la red.
• Dos sueldos estables en casa: puedes bajar, porque es poco probable que los dos caigan a la vez.

El objetivo no es llegar a una cifra ideal. Es que un imprevisto no te obligue a pedir dinero prestado.

Si tus ingresos van a saltos, la mecánica cambia bastante y la explicamos aparte en cómo ahorrar si tienes ingresos irregulares.

Tres condiciones, y las tres importan:

1. 1. Disponible en 24 o 48 horas. Si tardas una semana en sacarlo, no te sirve el día que lo necesitas.
2. 2. Sin riesgo de perder valor. Este dinero no es para invertirlo. Si el mes que te quedas sin trabajo coincide con una caída del mercado, tendrías que vender justo en el peor momento.
3. 3. Separado de tu cuenta del día a día. Si lo ves junto al resto, se gasta. No hace falta otro banco: basta con otra cuenta a la que no tengas asociada la tarjeta.

Una cuenta remunerada o un depósito a la vista cumplen las tres. Lo que no encaja aquí son productos con permanencia, penalización por sacar el dinero antes o valor que fluctúa.

Aquí es donde la mayoría se rinde: ven 4.000 € y lo dejan. La forma de que no pase es partirlo en tramos y tratar cada uno como un objetivo terminado.

• Tramo 1 — 500 €. Cubre la mayoría de sustos pequeños: una avería, una franquicia, un billete de urgencia. Con esto solo ya dejas de tirar de tarjeta para imprevistos.
• Tramo 2 — un mes de gastos. El colchón psicológico. A partir de aquí un retraso en una nómina deja de ser un problema.
• Tramo 3 — tres meses. El objetivo de verdad para la mayoría.
• Tramo 4 — hasta seis. Solo si tu situación lo pide, según el punto 2.

Con 200 € al mes, el primer tramo está en dos meses y medio y el tercero en poco menos de dos años. Con 350 € al mes, el tercero cae en un año. No hace falta que la cifra sea grande: hace falta que no se interrumpa.

Si te cuesta encontrar de dónde sacar esos 200 €, la regla 50/30/20 es un buen marco para verlo, aunque lo normal es que el primer dinero salga de recortar dos o tres cosas concretas, no de reordenarlo todo.

¿Y si tengo deudas?

Si arrastras deuda cara —tarjetas revolving, financiación al consumo—, monta primero el tramo 1 y después ataca la deuda. Ahorrar al 2 % mientras pagas un 20 % no sale a cuenta. Pero ir a por la deuda sin ningún colchón tampoco funciona: al primer imprevisto vuelves a tirar de la tarjeta y no sales nunca. El orden lo desarrollamos en cómo salir de deudas.

Merece la pena escribir la regla antes de necesitarla, porque en caliente todo parece una emergencia.

Sí es emergencia: pérdida de ingresos, gasto médico, una avería que te impide vivir o trabajar con normalidad, un viaje imprevisto por algo familiar serio.

No es emergencia: una oferta que caduca, adelantar las vacaciones, cambiar de móvil porque el tuyo va lento, una oportunidad de inversión.

La prueba: si puedes esperar tres meses y ahorrarlo, no era una emergencia.

Y cuando lo uses —que para eso está—, el objetivo siguiente es reponerlo. No es un fracaso haberlo gastado; el fondo hizo justo lo que tenía que hacer.

El fondo funciona mejor cuando lo ves como lo que es: una cifra con un objetivo y una fecha, no una cuenta que miras de vez en cuando.

En Neto puedes montarlo como una meta de ahorro con su importe y su plazo, ir apuntando las aportaciones y ver el porcentaje completado. Y como esa meta suma al resto, aparece dentro de tu patrimonio neto junto a tus cuentas, tus inversiones y tus deudas, así que no tienes una app para el colchón y otra para todo lo demás.

Sin conectar el banco: tú decides qué registras y con qué frecuencia.

Calcula tu gasto imprescindible mensual, no tu sueldo. Multiplícalo por los meses que pida tu situación —tres para la mayoría, seis si tus ingresos son variables o dependen de ti varias personas—. Guárdalo en una cuenta separada y disponible. Y móntalo por tramos, empezando por 500 €, porque el objetivo completo desanima y el primer tramo no.

Tres meses de gastos cubiertos no te hacen rico. Te quitan la parte del dinero que quita el sueño.