Calculadora de independencia financiera
La independencia financiera no es un número mágico: es tu gasto anual dividido entre la tasa a la que crees que podrías retirar dinero sin agotarlo. Pon tus cifras y verás el objetivo y el plazo al ritmo actual.
- Se calcula en tu móvil, no en un servidor
- No guardamos ni un dato
- Sin registro y sin anuncios
Tus datos
La rentabilidad va en términos reales, ya descontada la inflación. Así el objetivo se compara con euros de hoy.
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De dónde sale el número
Todo el cálculo se apoya en una idea sencilla: si puedes retirar cada año un porcentaje de tu patrimonio sin agotarlo, el patrimonio que necesitas es tu gasto anual dividido entre ese porcentaje.
La cifra que más se repite es el 4 %, que viene de un estudio de los años noventa sobre carteras estadounidenses a 30 años. Es una referencia útil, no una ley: depende de la duración, de la composición de la cartera, de las comisiones, de los impuestos y muy especialmente de qué hagan los mercados en los primeros años. Por eso mucha gente usa 3 % o 3,5 %, y por eso aquí el porcentaje lo eliges tú.
Objetivo = Gasto anual ÷ Tasa de retiradaCon 2.000 € al mes (24.000 € al año) y un 4 %, el objetivo son 600.000 €. Con un 3 %, sube a 800.000 €. Un punto porcentual cambia el objetivo un tercio: por eso la tasa es la variable más sensible de todas.
La variable que de verdad manda es tu gasto
En esta cuenta el gasto aparece dos veces y en direcciones opuestas: gastar menos baja el objetivo y a la vez sube lo que puedes apartar cada mes. Por eso mueve el resultado mucho más que la rentabilidad, que además no controlas.
Bajar el gasto mensual de 2.500 € a 2.000 € reduce el objetivo en 150.000 € al 4 %. Ninguna decisión de inversión razonable tiene ese efecto, y esta sí depende de ti.
El otro lado de la moneda: el gasto que hay que poner aquí no es el de hoy, es el de esa vida futura. Suele ser distinto, sin desplazamientos al trabajo, quizá sin hipoteca, quizá con más sanidad privada.
Lo que esta calculadora no puede decirte
Proyecta una hipótesis suya sobre una rentabilidad constante, y la rentabilidad real nunca es constante. Dos carteras con la misma media a 30 años pueden acabar muy distintas según el orden en que lleguen los años malos: si caen al principio de la retirada, hacen mucho más daño.
Tampoco entra en impuestos, que en la fase de retirada cambian bastante el resultado y dependen del país y del producto. Ni en pensiones públicas, que para mucha gente cubren una parte del gasto a partir de cierta edad.
Úsala para lo que sirve: ver el orden de magnitud, y sobre todo ver cómo cambia cuando mueves el gasto o la aportación. Esta página no recomienda ningún producto ni sustituye a un asesor.
El paso siguiente es medir, no proyectar
Una proyección a veinte años se equivoca seguro. Lo que no se equivoca es tu patrimonio de este mes comparado con el del mes pasado.
En Neto tienes esa cifra calculada a diario, con cuentas, inversiones y deudas dentro, y el histórico para ver la pendiente. Es la única forma de saber si el plan que acabas de calcular se está cumpliendo de verdad.
Las otras calculadoras
Preguntas frecuentes
¿Qué tasa de retirada debería usar?
El 4 % es la referencia más citada y viene de un estudio sobre carteras estadounidenses a 30 años. Si tu horizonte es más largo o quieres más margen, 3 % o 3,5 % son opciones habituales. No hay una respuesta correcta universal: por eso el campo es tuyo.
¿Qué rentabilidad real pongo?
Real significa ya descontada la inflación. Si esperas un 7 % nominal con un 2 % de inflación, la real es aproximadamente un 5 %. Usar la nominal aquí infla el resultado y te haría creer que llegas antes de lo que llegarías.
¿Cuento la vivienda en la que vivo?
En el patrimonio neto sí cuenta, pero en esta calculadora conviene dejarla fuera: no genera renta y no puedes retirar un 4 % de ella cada año sin venderla.
¿Y las pensiones públicas?
No entran en el cálculo. Si esperas cobrarlas, tu número real será menor a partir de esa edad, pero necesitarás cubrir tú los años previos.
¿Esto es asesoramiento financiero?
No. Es una herramienta de cálculo con fines informativos: proyecta los números que tú introduces y no recomienda ningún producto.
¿Guardáis mis datos?
No. Todo se calcula en tu navegador y no se envía nada a ningún servidor.