Calculadora de patrimonio neto
Tu patrimonio neto es lo que te quedaría si vendieras todo lo que tienes y pagaras todo lo que debes. Es la cifra que mejor resume cómo vas, y casi nadie la conoce. Rellena lo que sepas y la tendrás en dos minutos.
- Se calcula en tu móvil, no en un servidor
- No guardamos ni un dato
- Sin registro y sin anuncios
Tus datos
Pon lo que sepas de memoria y ajusta luego. Un número aproximado hoy vale más que el exacto que nunca calculas.
Tu patrimonio neto
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Qué es exactamente el patrimonio neto
El patrimonio neto es la resta entre lo que posees y lo que debes. No es lo que ganas, no es lo que tienes en el banco y no es lo que vale tu casa: es lo que quedaría si liquidaras todo y saldaras cada deuda.
Esa diferencia con el sueldo es lo importante. Dos personas que ganan lo mismo pueden tener patrimonios opuestos: una con la hipoteca casi pagada y algo invertido, y otra con el coche financiado y tres compras aplazadas. El sueldo dice cuánto entra; el patrimonio neto dice cuánto se queda.
Por eso es la única cifra que sirve para medirte contra ti mismo. No hace falta compararla con nadie: basta con mirar si dentro de seis meses es mayor que hoy.
Patrimonio neto = Activos − PasivosActivos es todo lo que tiene valor y podrías convertir en dinero. Pasivos es todo lo que debes a alguien. La resta puede salir negativa, y no pasa nada: es lo normal los primeros años de una hipoteca.
Qué meter en cada lado
El error más común es contar mal la vivienda. Si tienes un piso de 250.000 € con 180.000 € de hipoteca pendiente, no sumas 250.000 ni restas 180.000: pones las dos cosas, cada una en su lado. Tu patrimonio por esa vivienda es de 70.000 €, y sube cada mes que amortizas.
El segundo error es valorar los activos por lo que costaron. Un coche de 30.000 € comprado hace cinco años no vale 30.000 €. Pon lo que te darían hoy por él, aunque duela.
- Efectivo y cuentas: lo que hay ahora mismo, no la media del mes.
- Inversiones: fondos, ETFs, acciones, cripto y planes de pensiones, a precio de mercado de hoy.
- Inmuebles: valor de venta realista, no el de tasación ni el que te gustaría.
- Deudas: el capital que queda por devolver, nunca la cuota mensual.
- Lo que no se pone: los muebles, la ropa o el móvil. No los vas a vender y solo añaden ruido.
Qué hacer con el número que te ha salido
Un patrimonio neto aislado dice poco; lo que dice mucho es su dirección. Apúntalo hoy, vuelve dentro de tres meses y compáralo. Si sube, lo que estás haciendo funciona aunque no lo notes en el día a día.
Si te ha salido negativo, mira la proporción entre deudas y activos que aparece bajo el resultado. Con una hipoteca reciente es normal y se corrige sola. Si el peso lo llevan tarjetas, revolving o aplazados, ahí sí hay algo que atajar antes que ninguna otra cosa: ninguna inversión razonable rinde lo que cuesta una tarjeta.
Y si te ha salido positivo y sano, el siguiente paso suele ser el colchón: que un imprevisto no te obligue a deshacer lo que has construido.
Calcularlo una vez está bien; verlo cada mes es otra cosa
El problema del patrimonio neto no es calcularlo, es repetirlo. Al mes siguiente los saldos han cambiado, la hipoteca ha bajado, las inversiones se han movido, y rehacer la hoja de cálculo da pereza. Casi todo el mundo lo calcula una vez y no vuelve.
Neto existe justo para eso: registras tus cuentas, deudas e inversiones una vez y la cifra se actualiza sola, con foto diaria para que puedas ver la curva en vez de un número suelto. Sin conectar el banco y sin dar tus credenciales a nadie.
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Preguntas frecuentes
¿Se incluye la casa en el patrimonio neto?
Sí, pero completa: el valor de mercado de la vivienda va en activos y lo que queda de hipoteca va en deudas. Lo que aporta a tu patrimonio es la diferencia entre ambas, no el precio del piso.
¿Y el plan de pensiones o el de empresa?
Cuenta como activo por su valor actual, aunque no puedas rescatarlo todavía. Es dinero tuyo; que esté inmovilizado afecta a tu liquidez, no a tu patrimonio.
¿Es malo tener el patrimonio neto negativo?
No necesariamente. Con una hipoteca recién firmada o un préstamo de estudios es lo esperable, y mejora cada mes. Lo preocupante no es el signo, es que no cambie o que la deuda sea cara.
¿Cada cuánto conviene calcularlo?
Una vez al mes o al trimestre es suficiente. Más a menudo solo añade ruido: las inversiones suben y bajan, y lo que importa es la tendencia de varios meses.
¿Guardáis los datos que escribo aquí?
No. La calculadora funciona entera dentro de tu navegador y no envía nada a ningún servidor. Si recargas la página, se borra. La única forma de conservar el resultado es copiar el enlace, que lleva los números dentro.
¿Cuál es un buen patrimonio neto para mi edad?
No hay una cifra buena universal: depende del país, del sueldo, de si tienes vivienda y de las cargas familiares. La comparación útil es contigo mismo hace seis meses, no con una media que no incluye tu situación.