Calculadora de interés compuesto
El interés compuesto es lo que pasa cuando los intereses generan más intereses. Al principio se nota poco y por eso mucha gente lo abandona; a partir de cierto punto es la mayor parte del total. Mira dónde está ese punto en tu caso.
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Cómo se calcula el interés compuesto (y por qué desconcierta)
Con interés simple, tus 10.000 € al 7 % generan 700 € cada año, siempre los mismos. Con interés compuesto, el segundo año generan intereses sobre 10.700 €, el tercero sobre 11.449 €, y así. La diferencia parece pequeña, y al principio lo es: al cabo de dos años son solo 49 €. A veinte años son más de 14.000 €.
Lo que desconcierta es que el crecimiento no es una línea recta sino una curva, y las curvas se juzgan fatal a ojo. Casi todo el mundo subestima el resultado a largo plazo, y por eso el error más caro no suele ser elegir mal dónde poner el dinero, sino empezar cinco años tarde.
Capital final = C₀ × (1 + i)ⁿ + A × [((1 + i)ⁿ − 1) ÷ i]C₀ es lo que pones al principio, A la aportación de cada mes, i la rentabilidad mensual equivalente a la anual, (1 + anual)1/12 − 1, para que un 7 % anual sea exactamente un 7 % al cabo de doce meses, y n el número de meses. Esta calculadora simula mes a mes con las aportaciones a final de cada mes, que es el criterio estándar.
Tabla de interés compuesto: 10.000 € y 200 € al mes al 7 %
Así crecen 10.000 € de partida con 200 € más cada mes a un 7 % anual. Es la misma cuenta que hace la calculadora de arriba: aportación a final de cada mes y el 7 % tomado como rentabilidad anual efectiva, sin descontar inflación ni comisiones.
| Año | Aportado | Intereses | Saldo |
|---|---|---|---|
| 5 | 22.000 € | 6.265 € | 28.265 € |
| 10 | 34.000 € | 19.882 € | 53.882 € |
| 15 | 46.000 € | 43.811 € | 89.811 € |
| 20 | 58.000 € | 82.204 € | 140.204 € |
| 25 | 70.000 € | 140.883 € | 210.883 € |
| 30 | 82.000 € | 228.013 € | 310.013 € |
Fíjate en la columna de intereses: a partir del año 16, lo que ponen los intereses ya es más que todo lo que has aportado tú.
Es un ejemplo de cálculo, no una previsión. Nadie garantiza un 7 % anual y, en la práctica, la rentabilidad cambia mucho de un año a otro.
Interés compuesto mensual, anual o diario: cuándo cambia
La frecuencia de capitalización es cada cuánto se suman los intereses al capital para que empiecen a generar intereses a su vez. Que cambie el resultado o no depende de qué significa el porcentaje que tienes delante.
Si el 7 % es un tipo nominal (el TIN que anuncian muchos depósitos y préstamos), capitalizar más a menudo da algo más: 10.000 € al 7 % durante 10 años se quedan en 19.672 € si los intereses se suman una vez al año, llegan a 20.097 € si se suman cada mes y a 20.136 € si se suman cada día.
Si el 7 % ya es una TAE (tasa anual equivalente), el efecto de capitalizar va incluido en la cifra y la frecuencia no cambia nada: el resultado es 19.672 € se capitalice como se capitalice. Así trata esta calculadora el porcentaje que escribes, y por eso simula mes a mes con el tipo mensual equivalente en vez de dividir el 7 % entre doce.
Con un fondo indexado o un ETF no hay intereses que se sumen cada cierto tiempo: el valor de la participación sube o baja cada día, y la rentabilidad anual que se publica ya es efectiva. Ahí la frecuencia tampoco importa; lo que mueve el resultado es la rentabilidad que supongas y el plazo.
Por qué esta calculadora te enseña también el valor real
Casi todas las calculadoras de interés compuesto te dan una cifra final enorme y se quedan tan anchas. El problema es que esa cifra está en euros de dentro de veinte años, y los euros de dentro de veinte años compran menos que los de hoy.
Si pones un porcentaje de inflación, aquí verás también el valor real: lo que ese dinero compraría en términos de hoy. Suele ser un jarro de agua fría útil. Con una inflación del 2 %, 100.000 € dentro de 20 años compran lo que hoy compran unos 67.000 €.
No es para desanimar: es para que el número con el que tomas decisiones sea el bueno. Y sigue siendo mucho mejor que dejarlo parado, porque el dinero quieto pierde ese mismo 2 % sin ganar nada a cambio.
Qué rentabilidad poner sin engañarte
La rentabilidad es el campo donde es más fácil mentirse. Poner un 15 % hace que salga un número precioso que no significa nada.
Como referencia, si usas un 7 % para una cartera de bolsa global, tómalo como cifra nominal, antes de inflación, y cuenta con años de caídas fuertes por medio. Por eso aquí la inflación va aparte: con 7 % y 2 % de inflación, el valor real crece algo menos de un 5 % al año. Una cuenta de ahorro o un depósito se mueven muy por debajo. Rentabilidades pasadas no garantizan rentabilidades futuras, y esta calculadora no predice nada: proyecta la hipótesis que tú escribas.
Si te preguntas qué productos siguen a un índice global, en el catálogo tienes los fondos y ETFs del MSCI World y los del FTSE All-World, con su ISIN y sus gastos.
- Prueba siempre dos escenarios: uno con la rentabilidad que esperas y otro con dos puntos menos.
- Si el plazo es corto (menos de cinco años), usa una rentabilidad conservadora: no da tiempo a recuperarse de un mal año.
- Sube la aportación mensual antes que la rentabilidad esperada. Es la única de las dos variables que controlas tú.
De la proyección a lo que pasa de verdad
Una proyección es una hipótesis; lo que de verdad cambia el resultado es sostener la aportación cuando el mercado va mal y no perder de vista lo que llevas acumulado.
Con Neto PRO puedes seguir tus fondos, ETFs, acciones y cripto con precios actualizados, ver cuánto has aportado frente a cuánto ha crecido y tenerlo integrado en tu patrimonio neto total. No es un bróker y no ejecuta operaciones: solo te enseña dónde estás.
Las otras calculadoras
Preguntas frecuentes
¿Cada cuánto se capitaliza el interés en esta calculadora?
Mensualmente, con el tipo mensual equivalente a la rentabilidad anual que escribes: un 7 % anual rinde exactamente un 7 % en doce meses. Las aportaciones se suman al final de cada mes.
¿Qué rentabilidad anual es realista?
Depende por completo de dónde esté el dinero: una cartera de bolsa, un depósito o una cuenta corriente no se parecen en nada. Escribe la rentabilidad nominal que esperas y la inflación en su campo. Ninguna cifra pasada garantiza la futura: la calculadora proyecta tu hipótesis, no una promesa.
¿Por qué el resultado con inflación es tan distinto?
Porque son dos preguntas diferentes. Sin inflación ves cuántos euros tendrás; con inflación ves qué podrás comprar con ellos. Para decidir cuánto necesitas ahorrar, la segunda es la que importa.
¿Sirve para un plan de pensiones o un fondo indexado?
Sirve para cualquier producto en el que aportes una cantidad periódica y el rendimiento se reinvierta. Lo que cambia entre productos es la rentabilidad y las comisiones: resta las comisiones anuales del porcentaje que escribas.
¿Esto es una recomendación de inversión?
No. Es una herramienta de cálculo. No recomienda ningún producto ni sugiere qué hacer con tu dinero; solo proyecta los números que tú introduces.
¿Guardáis lo que escribo?
No. Todo el cálculo ocurre en tu navegador y no se envía nada a ningún servidor.