كيف تتخلص من الديون خطوة بخطوة

سجّل كل دين: لمن تدين، وبكم، وما الفائدة، وما القسط الأدنى. دون هذه الصورة الحقيقية يستحيل أن تقرر. في Neto يمكنك تسجيل الديون كأرصدة سالبة ورؤيتها ضمن صافي ثروتك.

كرة الثلج: تسدد أولًا أصغر دين لتكسب الحماس بانتصارات سريعة. الانهيار الثلجي: تبدأ بالدين صاحب الفائدة الأعلى، وهو ما يوفّر لك أكثر. كلتاهما تنجح؛ اختر التي تجعلك تستمر.

يكثر شرح الطريقتين، لكن نادرًا ما يُبيَّن كم تتغير الأمور فعلًا. إليك سيناريو محددًا، بثلاثة ديون و150 € متاحة كل شهر:

بدفع الحد الأدنى، ووضع الـ 150 € الإضافية حيث تقتضي كل طريقة، ونقل قسط كل دين يُسدَّد إلى الدين التالي (360 € شهريًا في المجموع طوال الخطة):

• كرة الثلج (الأصغر أولًا): 18 شهرًا ونحو 424 € من الفوائد.
• الانهيار الثلجي (الأعلى فائدة أولًا): 18 شهرًا ونحو 380 € من الفوائد.

يفوز الانهيار الثلجي، لكن بفارق نحو 44 €، ولا تنتهي أيٌّ منهما قبل الأخرى. وهذه هي الحجة بالضبط: الفرق الحسابي أصغر مما يتخيل الناس، فإذا كانت كرة الثلج هي التي تستطيع الاستمرار عليها، فكرة الثلج هي الأفضل لك. الطريقة التي تتركها بعد ثلاثة أشهر تكلّف أكثر بكثير من 44 €.

أما ما يغيّر كل شيء فعلًا فهو الفائدة: لو كانت فائدة البطاقة 20% وفائدة القرض 3% بدل 8%، لاتسعت المسافة بين الطريقتين كثيرًا. كلما زاد التفاوت بين الفوائد، زادت فائدة الانهيار الثلجي.

راجع مصاريفك في الشهر الماضي وحدّد التسريبات (الاشتراكات، العمولات، المشتريات الاندفاعية). هذا المال هو ذخيرتك: وجّهه كاملًا إلى الدين المستهدف بينما تدفع الحد الأدنى من البقية.

جدول الدفعات كي لا تفوتك، وراجع تقدّمك كل أسبوع. أن ترى الدين ينخفض (وصافي ثروتك يرتفع) هو أفضل وقود كي لا تستسلم.

مقالات ذات صلة: قاعدة 50/30/20الادخار مع دخل غير منتظمكيف تحسب صافي ثروتك.

أربع خطوات، بهذا الترتيب:

1. اجرد كل شيء: لمن تدين، وبكم، وبأي فائدة، وما القسط الأدنى. دون هذه الصورة لا يمكنك أن تقرر أي شيء.
2. اختر طريقة ولا تغيّرها. الانهيار الثلجي يوفّر مالًا أكثر؛ وكرة الثلج يتخلى عنها عدد أقل من الناس.
3. اعثر على الذخيرة بمراجعة مصاريف الشهر الماضي: الاشتراكات والعمولات والمشتريات الاندفاعية.
4. اجعل الدفعات تلقائية وانظر إلى تقدّمك كل أسبوع. رؤية الرصيد ينخفض هي ما يحافظ على العادة.

التخلص من الديون نادرًا ما يتعلق بكسب المزيد. بل بأن يذهب مبلغ ثابت في الاتجاه نفسه كل شهر.