Schritt für Schritt schuldenfrei werden

Schreib jede Schuld auf: bei wem, wie viel, der Zinssatz und die Mindestrate. Ohne dieses ehrliche Bild kannst du nichts entscheiden. In Neto kannst du Schulden als negative Salden erfassen und sie in deinem Nettovermögen sehen.

Schneeball: Du zahlst zuerst die kleinste Schuld ab und holst dir mit schnellen Erfolgen Motivation. Lawine: Du gehst zuerst die mit dem höchsten Zins an, das spart dir am meisten. Beide funktionieren; wähl die, bei der du dranbleibst.

Beide werden oft erklärt, aber fast nie wird gezeigt, wie viel sie tatsächlich ausmachen. Ein konkretes Szenario mit drei Schulden und 150 € frei pro Monat:

Wenn du die Mindestraten zahlst, die 150 € extra je nach Methode an die richtige Stelle steckst und die Rate jeder getilgten Schuld auf die nächste überträgst (insgesamt 360 € im Monat während des ganzen Plans):

• Schneeball (zuerst die kleinste): 18 Monate und rund 424 € Zinsen.
• Lawine (zuerst die mit dem höchsten Zins): 18 Monate und rund 380 € Zinsen.

Die Lawine gewinnt, aber nur um rund 44 €, und keine der beiden ist früher fertig. Genau das ist der Punkt: Der rechnerische Unterschied ist kleiner, als die meisten denken. Wenn du also beim Schneeball dranbleibst, ist der Schneeball für dich die bessere Wahl. Die Methode, die du nach drei Monaten aufgibst, kostet viel mehr als 44 €.

Wirklich alles ändert sich beim Zins: Läge die Karte bei 20 % und der Kredit bei 3 % statt 8 %, würde der Abstand zwischen beiden Methoden stark wachsen. Je ungleicher die Zinsen, desto mehr lohnt sich die Lawine.

Geh deine Ausgaben des letzten Monats durch und finde die Lecks (Abos, Gebühren, Spontankäufe). Dieses Geld ist deine Munition: Steck es komplett in die Zielschuld, während du bei den anderen die Mindestraten zahlst.

Richte die Zahlungen automatisch ein, damit keine ausfällt, und prüf jede Woche deinen Fortschritt. Zu sehen, wie die Schulden sinken (und dein Nettovermögen steigt), ist der beste Antrieb, um nicht aufzugeben.

Passend dazu: die 50/30/20-RegelSparen mit unregelmäßigem Einkommenso berechnest du dein Nettovermögen.

Vier Schritte, in dieser Reihenfolge:

1. Mach eine vollständige Bestandsaufnahme: bei wem, wie viel, zu welchem Zins und wie hoch die Mindestrate ist. Ohne dieses Bild kannst du nichts entscheiden.
2. Wähl eine Methode und bleib dabei. Die Lawine spart mehr Geld; den Schneeball geben weniger Leute auf.
3. Finde deine Munition, indem du die Ausgaben des letzten Monats durchgehst: Abos, Gebühren und Spontankäufe.
4. Automatisiere die Zahlungen und schau jede Woche auf den Fortschritt. Den Saldo sinken zu sehen, hält die Gewohnheit am Leben.

Schuldenfrei zu werden hat fast nie damit zu tun, mehr zu verdienen. Es geht darum, dass jeden Monat ein fester Betrag in dieselbe Richtung fließt.