Comment se désendetter étape par étape

Notez chaque dette : à qui vous devez, combien, le taux d'intérêt et la mensualité minimale. Sans cette photo réelle, impossible de décider. Dans Neto, vous pouvez enregistrer les dettes comme des soldes négatifs et les voir dans votre patrimoine net.

Boule de neige : vous remboursez d'abord la plus petite dette pour gagner en motivation grâce à des victoires rapides. Avalanche : vous attaquez d'abord celle au taux le plus élevé, ce qui vous fait économiser le plus. Les deux fonctionnent ; choisissez celle qui vous fera tenir.

On explique beaucoup les deux, mais on montre rarement à quel point les résultats diffèrent. Un scénario concret, avec trois dettes et 150 € disponibles par mois :

En payant les minimums, en mettant les 150 € supplémentaires là où l'indique chaque méthode et en reportant la mensualité de chaque dette soldée sur la suivante (360 € par mois au total pendant tout le plan) :

• Boule de neige (la plus petite d'abord) : 18 mois et environ 424 € d'intérêts.
• Avalanche (la plus chère d'abord) : 18 mois et environ 380 € d'intérêts.

L'avalanche gagne, mais d'environ 44 €, et aucune des deux ne termine plus tôt. C'est justement l'argument : l'écart mathématique est plus faible qu'on ne l'imagine, donc si la boule de neige est celle que vous arrivez à tenir, c'est la boule de neige qui vous réussira le mieux. La méthode qu'on abandonne au bout de trois mois coûte bien plus que 44 €.

Là où tout change, c'est sur les taux : si la carte était à 20 % et le prêt à 3 % au lieu de 8 %, l'écart entre les deux méthodes s'envolerait. Plus les taux sont inégaux, plus l'avalanche est intéressante.

Passez en revue vos dépenses du mois dernier et repérez les fuites (abonnements, frais bancaires, achats impulsifs). Cet argent, ce sont vos munitions : consacrez-le entièrement à la dette ciblée tout en payant les minimums des autres.

Programmez les paiements pour ne pas en rater et faites le point sur votre avancée chaque semaine. Voir la dette baisser (et votre patrimoine net monter) est le meilleur carburant pour ne pas abandonner.

À lire aussi : la règle 50/30/20épargner avec des revenus irrégulierscomment calculer votre patrimoine net.

Quatre étapes, dans cet ordre :

1. Faites l'inventaire complet : à qui vous devez, combien, à quel taux et quelle est la mensualité minimale. Sans cette photo, vous ne pouvez rien décider.
2. Choisissez une méthode et n'en changez pas. L'avalanche fait économiser plus d'argent ; la boule de neige est celle qu'on abandonne le moins.
3. Trouvez vos munitions en passant en revue le dernier mois de dépenses : abonnements, frais bancaires et achats impulsifs.
4. Automatisez les paiements et regardez vos progrès chaque semaine. Voir le solde baisser, c'est ce qui entretient l'habitude.

Se désendetter ne consiste presque jamais à gagner plus. Il s'agit qu'une somme constante aille dans la même direction tous les mois.