قاعدة 50/30/20 للادخار دون ضغط

هي طريقة لتوزيع الدخل نشرتها السيناتورة الأمريكية إليزابيث وارن وابنتها أميليا وارن تياغي في كتاب All Your Worth (2005). تقسم دخلك الصافي (ما يتبقى لك بعد الضرائب) إلى ثلاث كتل: 50% للاحتياجات، و30% للرغبات، و20% للادخار والاستثمار.

لا تنجح القاعدة إلا إذا كنت تعرف بوضوح أي مصروف يدخل في أي كتلة. اختبار سريع: إذا توقفت عن دفعه غدًا ووقعت في مشكلة جدية، فهو من الاحتياجات.

• الاحتياجات (50%): الإيجار أو قسط الرهن العقاري، والكهرباء والماء والغاز والإنترنت، والمشتريات الأساسية، والمواصلات إلى العمل، والتأمينات، والقسط الأدنى لديونك.
• الرغبات (30%): المطاعم والترفيه والاشتراكات والسفر والكماليات والملابس غير الضرورية.
• الادخار والديون (20%): صندوق الطوارئ، وأهداف الادخار، والاستثمار، وكل ما تسدده من الدين فوق القسط الأدنى.

تتوزع الديون على كتلتين: القسط الأدنى من الاحتياجات، لأن التوقف عن دفعه مكلف، وما تسدده زيادةً عليه يُحسب ادخارًا. وإذا كانت لديك ديون مكلفة، مثل بطاقات الائتمان المتجددة أو قروض الاستهلاك، فمن المنطقي أن يذهب جزء كبير من هذه الـ 20% إلى التخلص منها قبل أي شيء آخر. نشرح ذلك خطوة بخطوة في كيف تتخلص من الديون.

هكذا يكون التوزيع مع أربعة مستويات من الدخل الصافي الشهري:

مع 2,000 € صافية مثلًا، تغطي 1,000 € الإيجار والطعام والكهرباء والمواصلات؛ وتذهب 600 € إلى الترفيه والمطاعم والاشتراكات، و400 € إلى صندوق الطوارئ وأهدافك. ولتجري الحساب برقمك الدقيق، استخدم حاسبة قاعدة 50/30/20. وإذا أردت أن ترى كم يمكن أن تصبح هذه الـ 400 € الشهرية مع السنين، فجرّب حاسبة الفائدة المركبة.

إذا كنت تعيش في مدينة غالية، فقد تحتاج إلى 60/20/20. وإذا استطعت، فارفع الادخار إلى 30%. القاعدة دليل لا قانون: المهم أن يكون الادخار مقصودًا، لا ما يتبقى في آخر الشهر. وللمرجعية، يدور متوسط الراتب الصافي في إسبانيا حول 1,630 € شهريًا على 14 دفعة (تقدير انطلاقًا من متوسط الراتب لدى المعهد الوطني للإحصاء INE).

لكي تنجح، عليك أن ترى مصاريفك حسب الفئات. في Neto تسجّل المصاريف والدخل في ثوانٍ، وتنظّمها حسب الفئات، وتتحقق مما إذا كنت تلتزم بقاعدة 50/30/20، وترى فوق ذلك ثروتك تنمو بتلك الـ 20%.

مقالات ذات صلة: كيف تتخلص من الديونالميزانية الشخصية على iPhoneالميزانيات في Netoأفضل التطبيقات دون ربط البنك.

تُفهم القاعدة في دقيقة ويُتخلى عنها في أسبوعين. لكي تصمد:

1. انطلق من دخلك الصافي، أي ما يدخل حسابك فعلًا بعد الضرائب والاشتراكات الاجتماعية.
2. صنّف مصاريف شهر مضى إلى احتياجات ورغبات وادخار. سترى توزيعك الحقيقي، الذي نادرًا ما يكون 50/30/20.
3. كيّف القاعدة مع واقعك، لا العكس. إذا كان الإيجار يأخذ 45%، فنقطة انطلاقك 60/20/20 ولا بأس في ذلك.
4. اجعل الـ 20% تلقائية يوم قبض الراتب. إذا انتظرت أن يتبقى شيء، فلن يتبقى.

القاعدة ليست هدفًا أخلاقيًا: إنها طريقة سريعة لترى إن كان توزيعك الحالي منطقيًا. إذا ساعدتك على اتخاذ القرار، فهي تنجح؛ وإذا جعلتك تشعر بالسوء، فلا حاجة إليها.