Reserva de emergência: de quanto você precisa e como montar a sua

O número que circula por aí é "de três a seis meses de gastos". Está bom como ponto de partida, mas costuma ser mal calculado: não são três meses do seu salário, são três meses dos seus gastos indispensáveis. É uma diferença grande.

Seus gastos indispensáveis são os que você continuaria tendo se amanhã ficasse sem renda: aluguel ou financiamento, contas da casa, comida, transporte para o trabalho, seguros, empréstimos que você já tem. Não entram as férias, nem os jantares fora, nem as assinaturas que você cancelaria no primeiro dia.

Um exemplo com números redondos:

• Aluguel: 750 €
• Contas da casa e internet: 120 €
• Comida: 350 €
• Transporte: 60 €
• Seguros e empréstimos: 170 €
• Total indispensável: 1.450 €

Essa pessoa talvez gaste 2.100 € por mês no total, mas a reserva dela é calculada sobre 1.450 €. Três meses são 4.350 €, não 6.300 €. O número deixa de assustar quando você o calcula direito.

Se preferir não fazer a conta à mão, a calculadora de reserva de emergência ajusta os meses à sua situação de trabalho, às pessoas que dependem de você e às suas dívidas.

Se você não sabe bem qual é o seu piso real, ele aparece quando você olha as transações dos últimos dois ou três meses e separa o que é fixo do que é opcional. É exatamente o mesmo trabalho que está por trás de controlar seus gastos, e por isso uma coisa leva à outra.

Os três a seis meses são uma faixa, não uma regra. O que move o seu número dentro dessa faixa é quanto tempo você levaria para recuperar a renda e quantas pessoas dependem de você.

• Servidor público ou contrato por tempo indeterminado, sem dependentes: com três meses você está bem servido. Seu risco de ficar sem renda de repente é baixo.
• Contrato temporário, ou setor com alta rotatividade: mire em quatro ou cinco.
• Autônomo ou com renda irregular: seis meses, contando também os impostos trimestrais. Se você recebe em 60 ou 90 dias, sua reserva funciona como amortecedor todos os meses, não só nas emergências.
• Único salário da casa, ou com filhos: aumente o número. Aqui a reserva não é conforto, é a rede de proteção.
• Dois salários estáveis em casa: você pode reduzir, porque é pouco provável que os dois caiam ao mesmo tempo.

O objetivo não é chegar a um número ideal. É que um imprevisto não obrigue você a pedir dinheiro emprestado.

Se a sua renda vem aos trancos, a mecânica muda bastante, e explicamos isso à parte em como economizar se você tem renda irregular.

Três condições, e as três importam:

1. 1. Disponível em 24 ou 48 horas. Se você leva uma semana para sacar, não serve no dia em que você precisa.
2. 2. Sem risco de perder valor. Esse dinheiro não é para investir. Se o mês em que você perde o emprego coincidir com uma queda do mercado, você teria que vender justo no pior momento.
3. 3. Separado da sua conta do dia a dia. Se você o vê junto com o resto, ele é gasto. Não precisa de outro banco: basta outra conta sem cartão vinculado.

Uma conta remunerada ou um depósito à vista cumprem as três. O que não serve aqui são produtos com carência, multa por resgate antecipado ou valor que oscila.

É aqui que a maioria desiste: vê 4.000 € e larga. A forma de evitar isso é dividir em etapas e tratar cada uma como um objetivo concluído.

• Etapa 1, 500 €. Cobre a maioria dos sustos pequenos: um conserto, uma franquia de seguro, uma passagem de última hora. Só com isso você já para de recorrer ao cartão nos imprevistos.
• Etapa 2, um mês de gastos. A reserva psicológica. A partir daqui, um atraso no salário deixa de ser um problema.
• Etapa 3, três meses. O objetivo de verdade para a maioria.
• Etapa 4, até seis. Só se a sua situação pedir, conforme o ponto 2.

Com 200 € por mês, a primeira etapa fica pronta em dois meses e meio, e a terceira em pouco menos de dois anos. Com 350 € por mês, a terceira chega em um ano. O valor não precisa ser grande: precisa não ser interrompido.

Se for difícil descobrir de onde tirar esses 200 €, a regra 50/30/20 é um bom ponto de partida para enxergar isso, embora o normal seja que o primeiro dinheiro venha de cortar duas ou três coisas específicas, não de reorganizar tudo.

E se eu tiver dívidas?

Se você carrega dívida cara (cartão rotativo, crédito ao consumidor), monte primeiro a etapa 1 e depois ataque a dívida. Guardar a 2 % enquanto paga 20 % não compensa. Mas ir atrás da dívida sem nenhuma reserva também não funciona: no primeiro imprevisto você volta a usar o cartão e nunca sai. Explicamos a ordem em como sair das dívidas.

Vale a pena escrever a regra antes de precisar dela, porque no calor do momento tudo parece emergência.

É emergência: perda de renda, gasto médico, um defeito que impede você de viver ou trabalhar normalmente, uma viagem imprevista por algo sério na família.

Não é emergência: uma promoção que vai acabar, antecipar as férias, trocar de celular porque o seu está lento, uma oportunidade de investimento.

O teste: se dá para esperar três meses e juntar o dinheiro, não era emergência.

E quando você usar a reserva (que é para isso que ela existe), o objetivo seguinte é repô-la. Não é um fracasso ter gastado; a reserva fez exatamente o que tinha que fazer.

A reserva funciona melhor quando você a vê como ela é: um número com um objetivo e uma data, não uma conta que você olha de vez em quando.

No Neto você pode montá-la como uma meta de economia com valor e prazo, ir transferindo dinheiro das suas contas e ver a porcentagem concluída, no mesmo app em que você acompanha suas contas, seus investimentos, suas dívidas e seu patrimônio líquido. Assim você não tem um app para a reserva e outro para todo o resto.

Sem conectar o banco: você decide o que registra e com que frequência.

Calcule seu gasto indispensável mensal, não o seu salário. Multiplique pelos meses que a sua situação pede (três para a maioria, seis se a sua renda é irregular ou se várias pessoas dependem de você). Guarde numa conta separada e com liquidez. E monte por etapas, começando por 500 €, porque o objetivo completo desanima e a primeira etapa não.

Três meses de gastos cobertos não deixam você rico. Tiram a parte do dinheiro que tira o sono.