Épargne de précaution : combien il vous faut et comment la constituer

Le chiffre qui circule, c'est « trois à six mois de dépenses ». C'est un bon point de départ, mais il est souvent mal calculé : ce n'est pas trois mois de votre salaire, c'est trois mois de vos dépenses indispensables. La différence est grande.

Vos dépenses indispensables sont celles que vous auriez toujours si vous perdiez vos revenus demain : loyer ou prêt immobilier, factures, alimentation, transport pour aller travailler, assurances, prêts en cours. Les vacances, les restaurants et les abonnements que vous résilieriez dès le premier jour n'en font pas partie.

Un exemple en chiffres ronds :

• Loyer : 750 €
• Énergie, eau et internet : 120 €
• Alimentation : 350 €
• Transport : 60 €
• Assurances et prêts : 170 €
• Total indispensable : 1 450 €

Cette personne dépense peut-être 2 100 € par mois au total, mais son épargne de précaution se calcule sur 1 450 €. Trois mois font 4 350 €, pas 6 300 €. Le chiffre donne beaucoup moins le vertige quand on le calcule bien.

Si vous préférez ne pas faire le calcul à la main, le calculateur d'épargne de précaution ajuste le nombre de mois à votre situation professionnelle, aux personnes qui dépendent de vous et à vos dettes.

Si vous ne savez pas bien quel est votre plancher réel, regardez vos deux ou trois derniers mois d'opérations et séparez ce qui est fixe de ce qui est facultatif. C'est exactement le même travail que pour suivre vos dépenses, et c'est pourquoi l'un mène à l'autre.

Les trois à six mois sont une fourchette, pas une règle. Ce qui déplace votre chiffre dans cette fourchette, c'est le temps qu'il vous faudrait pour retrouver des revenus et le nombre de personnes qui dépendent de vous.

• Fonctionnaire ou en CDI, sans personne à charge : trois mois suffisent largement. Votre risque de perdre vos revenus d'un coup est faible.
• Contrat temporaire, ou secteur avec beaucoup de rotation : visez quatre ou cinq.
• Indépendant ou revenus variables : six mois, en comptant aussi les échéances d'impôts. Si vous êtes payé à 60 ou 90 jours, votre épargne de précaution sert d'amortisseur tous les mois, pas seulement en cas d'urgence.
• Seul salaire du foyer, ou avec des enfants : augmentez le chiffre. Ici, l'épargne de précaution n'est pas un confort, c'est le filet de sécurité.
• Deux salaires stables à la maison : vous pouvez baisser, car il est peu probable que les deux tombent en même temps.

L'objectif n'est pas d'atteindre un chiffre idéal. C'est qu'un imprévu ne vous oblige pas à emprunter.

Si vos revenus vont par à-coups, la mécanique change pas mal et nous l'expliquons à part dans comment épargner avec des revenus irréguliers.

Trois conditions, et toutes les trois comptent :

1. 1. Disponible en 24 ou 48 heures. S'il vous faut une semaine pour le récupérer, il ne vous sert à rien le jour où vous en avez besoin.
2. 2. Sans risque de perte de valeur. Cet argent n'est pas fait pour être investi. Si le mois où vous perdez votre emploi coïncide avec une chute des marchés, vous devriez vendre au pire moment.
3. 3. Séparé de votre compte du quotidien. Si vous le voyez avec le reste, il se dépense. Pas besoin d'une autre banque : un autre compte sans carte associée suffit.

Un compte rémunéré ou un livret disponible à tout moment remplit les trois conditions. Ce qui ne convient pas ici, ce sont les produits avec durée de blocage, pénalité en cas de retrait anticipé ou valeur qui fluctue.

C'est là que la plupart abandonnent : ils voient 4 000 € et laissent tomber. Pour éviter ça, découpez-le en paliers et traitez chacun comme un objectif atteint.

• Palier 1, 500 €. Il couvre la plupart des petits pépins : une panne, une franchise, un billet en urgence. Rien qu'avec ça, vous arrêtez de recourir à la carte pour les imprévus.
• Palier 2, un mois de dépenses. Le matelas psychologique. À partir de là, un salaire versé en retard n'est plus un problème.
• Palier 3, trois mois. Le vrai objectif pour la plupart des gens.
• Palier 4, jusqu'à six. Seulement si votre situation l'exige, d'après le point 2.

Avec 200 € par mois, le premier palier est atteint en deux mois et demi et le troisième en un peu moins de deux ans. Avec 350 € par mois, le troisième tombe en un an. Le montant n'a pas besoin d'être élevé : il faut juste qu'il ne s'interrompe pas.

Si vous avez du mal à trouver d'où sortir ces 200 €, la règle 50/30/20 est un bon cadre pour y voir clair, même si en général le premier argent vient de deux ou trois réductions précises, pas d'une réorganisation complète.

Et si j'ai des dettes ?

Si vous traînez une dette chère (crédit renouvelable, crédit à la consommation), constituez d'abord le palier 1 et attaquez ensuite la dette. Épargner à 2 % pendant que vous payez 20 % n'est pas rentable. Mais s'attaquer à la dette sans aucun matelas ne marche pas non plus : au premier imprévu, vous ressortez la carte et vous n'en sortez jamais. Nous détaillons l'ordre à suivre dans comment se désendetter.

Mieux vaut écrire la règle avant d'en avoir besoin, car sur le moment tout ressemble à une urgence.

C'est une urgence : perte de revenus, frais médicaux, une panne qui vous empêche de vivre ou de travailler normalement, un voyage imprévu pour un problème familial sérieux.

Ce n'est pas une urgence : une promo qui expire, avancer les vacances, changer de téléphone parce que le vôtre rame, une opportunité d'investissement.

Le test : si vous pouvez attendre trois mois et l'épargner, ce n'était pas une urgence.

Et quand vous l'utilisez (c'est fait pour ça), l'objectif suivant est de la reconstituer. L'avoir dépensée n'est pas un échec ; votre épargne de précaution a fait exactement ce qu'elle devait faire.

L'épargne de précaution fonctionne mieux quand vous la voyez pour ce qu'elle est : un montant avec un objectif et une date, pas un compte que vous regardez de temps en temps.

Dans Neto, vous pouvez la créer comme un objectif d'épargne avec son montant et son échéance, y verser de l'argent depuis vos comptes et voir le pourcentage atteint, dans la même app où vous suivez vos comptes, vos investissements, vos dettes et votre patrimoine net : pas besoin d'une app pour le matelas de sécurité et d'une autre pour tout le reste.

Sans connecter votre banque : vous décidez ce que vous saisissez et à quelle fréquence.

Calculez vos dépenses mensuelles indispensables, pas votre salaire. Multipliez-les par le nombre de mois qu'exige votre situation (trois pour la plupart des gens, six si vos revenus sont variables ou si plusieurs personnes dépendent de vous). Placez la somme sur un compte séparé et disponible. Et constituez-la par paliers, en commençant par 500 €, car l'objectif complet décourage et le premier palier non.

Trois mois de dépenses couverts ne vous rendent pas riche. Ils vous enlèvent la partie de l'argent qui empêche de dormir.