Calculadora da reserva de emergência
Quase todo mundo repete que é preciso ter seis meses de gastos guardados. Mas seis meses não significam o mesmo para quem tem contrato fixo e dois salários em casa e para um autônomo com filhos. Esta calculadora ajusta a reserva à sua situação e mostra de onde sai cada mês.
- O cálculo é feito no seu navegador, não em um servidor
- Não guardamos nenhum dado
- Sem cadastro e sem anúncios
Seus dados
Informe o que você continuaria pagando de qualquer jeito em um mês sem renda: moradia, contas de consumo, comida, transporte, seguros e parcelas. O lazer não conta.
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Para que serve uma reserva de emergência (e para que não serve)
A reserva de emergência é dinheiro disponível na hora para cobrir o que não estava previsto: ficar sem emprego, uma pane no carro do qual você depende, uma urgência médica ou odontológica, um eletrodoméstico que pifa.
A função dela não é render, é evitar que um imprevisto vire uma dívida cara ou obrigue você a vender investimentos no pior momento. Uma reserva que rende pouco mas está sempre disponível cumpre melhor o seu papel do que uma que rende mais e leva uma semana para chegar até você.
Também não é o cofrinho das férias nem o da troca de carro. Essas são metas de economia, têm data e se planejam à parte; se você mistura, a reserva acaba sendo gasta em algo que não era uma emergência.
De onde saem os meses recomendados
Aqui não existe um «seis meses» fixo. Parte-se de três meses, que é o mínimo razoável para quase todo mundo, e soma-se conforme o que realmente muda o risco de você ficar sem renda:
Colchón = Gastos de un mes × Meses ajustadosCom esses ajustes, o resultado vai de 3 a 10 meses. Abaixo de 3, não cobre quase nada; acima de 12, o dinheiro parado começa a custar mais do que protege.
- Contrato temporário: +1,5 mês. O risco de interrupção é maior e o aviso, mais curto.
- Autônomo ou renda irregular: +3 meses. Não há indenização, o seguro-desemprego é limitado e a renda já oscila por natureza.
- Um só salário em casa: +1 mês. Sem uma segunda renda, a queda é total em vez de parcial.
- Cada dependente: +0,5 mês, até quatro. Mais bocas, menos margem para cortar gastos de uma hora para outra.
- Dívida cara: +1 mês. Com cartões ou rotativo, ficar sem dinheiro sai muito mais caro do que com um financiamento imobiliário.
Quais gastos contar
Conte o que você gastaria em um mês de vacas magras, não o seu gasto habitual. Se você ficasse sem renda, a academia e os jantares fora cairiam no primeiro mês; o aluguel, a luz e a comida, não.
Esse detalhe importa porque muda muito o objetivo. Com 2.500 € de gasto habitual mas 1.800 € de gasto mínimo, a reserva cai de 15.000 € para 10.800 € com seis meses. Continua protegendo você do mesmo jeito e é uma meta muito mais alcançável.
Onde guardar e como não gastar
Ela precisa estar disponível em dias, não em semanas, e separada da conta do dia a dia. Uma conta de poupança diferente costuma bastar: se você a vê toda vez que olha o saldo, ela vai acabar se misturando com o resto.
No Neto, você pode criar a reserva como uma conta ou uma meta separada, ver quanto já juntou e evitar que ela se confunda com o dinheiro do dia a dia. E se em algum mês você usar uma parte, vai vê-la baixar e saber que é hora de repor.
Quantos meses juntar conforme o seu caso, em quanto tempo montar e quando dá para mexer estão no guia da reserva de emergência: de quanto você precisa e como montar a sua.
As outras calculadoras
Perguntas frequentes
Três, seis ou doze meses de reserva?
Depende da estabilidade da sua renda e de quantas pessoas dependem de você. Três meses é o mínimo para quem tem contrato fixo e outro salário em casa; para um autônomo com filhos dá de seis e meio a oito, e até dez se, além disso, entra um só salário e há dívida cara. A calculadora faz esse ajuste e mostra de onde sai cada mês.
Conto meus gastos normais ou os mínimos?
Os mínimos: o que você continuaria pagando de qualquer jeito. Moradia, contas de consumo, comida, transporte, seguros e parcelas de empréstimos. O lazer e os pequenos luxos se cortam sozinhos numa emergência.
A reserva de emergência deveria estar investida?
A prioridade dela é estar disponível e não perder valor justo quando você precisa. Qualquer produto que possa cair ou que leve dias para ser resgatado cumpre pior essa função, por mais que renda mais.
O que faço se falta muito para chegar lá?
Comece por um objetivo intermediário de um mês de gastos: é o que evita a maioria dos sustos pequenos. Se você informar quanto consegue economizar por mês, a calculadora mostra o prazo até a reserva completa.
E se eu tiver dívidas caras, economizo ou amortizo?
O habitual é juntar primeiro uma reserva pequena de um mês e depois atacar a dívida cara, porque sem reserva qualquer imprevisto volta a gerar dívida. É uma decisão pessoal, e esta ferramenta não a toma por você.
Meus dados ficam salvos?
Não. O cálculo é local, no seu navegador, e nada é enviado a nenhum servidor.