緊急預備金：需要多少、怎麼建立

常聽到的數字是「3 到 6 個月的支出」。當作起點沒問題，但常常算錯：不是 3 個月的薪水，而是 3 個月的必要支出。這差別很大。

必要支出是指如果你明天沒了收入，仍然得繼續付的錢：房租或房貸、水電瓦斯、伙食、通勤交通、保險、已經在繳的貸款。度假、外出吃飯，以及你第一天就會取消的訂閱都不算在內。

用整數舉個例子：

• 房租：750 €
• 水電瓦斯和網路：120 €
• 伙食：350 €
• 交通：60 €
• 保險和貸款：170 €
• 必要支出合計：1,450 €

這個人每月總共可能花 2,100 €，但他的預備金是以 1,450 € 來計算。3 個月就是 4,350 €，不是 6,300 €。算對了，這個數字就沒那麼嚇人了。

如果你不想手動計算，緊急預備金計算機會依你的工作狀況、需要你扶養的人數和你的負債來調整月數。

如果你不清楚自己真正的底線在哪裡，就看看最近兩三個月的交易紀錄，把固定的和可有可無的分開。這和記帳背後的功夫完全一樣，所以一件事自然會帶出另一件事。

3 到 6 個月是一個範圍，不是一條規定。決定你在這個範圍裡落在哪裡的，是你需要多久才能重新有收入，以及有多少人靠你養。

• 公務員或正職員工，沒有家庭負擔：3 個月就很足夠。你突然失去收入的風險很低。
• 約聘工作，或人員流動率高的產業：目標 4 到 5 個月。
• 自由工作者或收入不固定：6 個月，而且要把每季繳稅也算進去。如果你的款項要 60 或 90 天才收得到，預備金每個月都在發揮緩衝作用，不只是在緊急時刻。
• 家中唯一的收入來源，或有小孩：把數字往上調。這時預備金不是為了舒適，而是安全網。
• 家裡有兩份穩定的薪水：可以少存一點，因為兩份收入同時中斷的機率很低。

目標不是達到一個理想數字，而是讓意外發生時，你不必向人借錢。

如果你的收入時高時低，做法會很不一樣，我們在收入不固定時如何存錢裡另外說明。

三個條件，每一個都很重要：

1. 1. 24 或 48 小時內能動用。如果要一週才領得出來，需要的那天就派不上用場。
2. 2. 沒有貶值風險。這筆錢不是拿來投資的。如果你失業的那個月剛好碰上市場下跌，你就得在最糟的時機賣出。
3. 3. 和日常帳戶分開。如果和其他錢放在一起看，它就會被花掉。不需要另開一家銀行：只要另一個沒有綁定金融卡的帳戶就夠了。

有利息的活存帳戶或活期存款，三個條件都符合。不適合的是有綁約期、提前解約要罰款，或價值會波動的產品。

大多數人就是在這裡放棄的：看到 4,000 € 就打退堂鼓。避免的方法是把它拆成幾個階段，每個階段都當作一個已完成的目標。

• 第 1 階段：500 €。足以應付大多數小意外：東西壞了、保險自付額、一張緊急的車票。光是這一階段，你就不必再為了意外刷卡。
• 第 2 階段：一個月的支出。這是心理上的緩衝。從這裡開始，薪水晚發也不再是問題。
• 第 3 階段：3 個月。對大多數人來說，這才是真正的目標。
• 第 4 階段：最多 6 個月。只有在你的情況需要時才存，參考第 2 點。

每月存 200 €，兩個半月就能完成第 1 階段，不到兩年完成第 3 階段。每月存 350 €，一年就能完成第 3 階段。金額不必很大，重要的是不要中斷。

如果你很難挪出那 200 €，50/30/20 法則是一個很好的思考框架，不過通常第一筆錢來自刪減兩三樣具體的東西，而不是把一切重新安排。

如果我有負債呢？

如果你背著高利率負債（信用卡循環利息、消費分期），先完成第 1 階段，再全力還債。一邊用 2% 的利率存錢、一邊付 20% 的利息，划不來。但完全沒有預備金就去還債也行不通：第一次意外發生，你又會刷卡，永遠脫不了身。順序我們在如何擺脫負債裡有詳細說明。

值得在需要之前就先把規則寫下來，因為情緒一上來，什麼事看起來都像緊急狀況。

是緊急狀況：失去收入、醫療支出、讓你無法正常生活或工作的故障、因家中重大事件而臨時出遠門。

不是緊急狀況：限時優惠、提前去度假、因為手機變慢想換新的、一個投資機會。

判斷方法：如果你可以等 3 個月、先存好錢再買，那就不是緊急狀況。

而當你動用了它（它本來就是為此而存的），下一個目標就是把它補回來。用掉它不是失敗；預備金正是做了它該做的事。

把預備金當成它本來的樣子時，效果最好：一個有目標金額和期限的數字，而不是一個偶爾才看一眼的帳戶。

在 Neto 裡，你可以把它設成一個儲蓄目標，設定金額和期限，從你的帳戶轉錢進去，看著完成百分比增加。而且就在你管理帳戶、投資、負債和淨資產的同一個 App 裡，不用一個 App 管預備金，另一個管其他所有事。

不用綁定銀行：記什麼、多久記一次，由你決定。

計算每月的必要支出，而不是你的薪水。乘上你的情況需要的月數（大多數人 3 個月；如果收入不固定或有好幾個人靠你養，就 6 個月）。把它存在一個獨立、隨時可動用的帳戶。並且分階段存，從 500 € 開始，因為完整目標會讓人洩氣，第一階段不會。

存好 3 個月的支出不會讓你變有錢，但會讓你不再為錢失眠。