المال دون حساب بنكي: تطبيقات في كولومبيا والمكسيك

• كولومبيا. بحسب تقرير الشمول المالي 2025 الصادر عن Superfinanciera، فإن 96.5% من البالغين لديهم وديعة واحدة على الأقل، و83.9% لديهم حساب ادخار، و76.9% لديهم وديعة منخفضة المبلغ. أي أن «دون حساب بنكي» في كولومبيا تعني غالبًا دون حساب بنكي تقليدي: فكثيرون يستخدمون وديعة منخفضة المبلغ من الهاتف.
• المكسيك. بحسب ENIF 2024 (INEGI وCNBV)، فإن 76.5% من البالغين بين 18 و70 عامًا لديهم منتج مالي رسمي، و63% لديهم حساب ادخار رسمي. و33.6% ليس لديهم أي مدخرات، و36.6% يدّخرون بشكل غير رسمي فقط (مال في البيت، وجمعيات tandas، وصناديق ادخار). وتذكر CNBV من الطرق غير الرسمية الاحتفاظ بالمال في البيت (41%) والجمعيات tandas (20%).

إذا كنت تريد أن تعرف كم تملك، وكم تنفق، وفيمَ، فلا تحتاج إلى أي حساب ولا إلى ربط أي شيء. تعمل هذه التطبيقات بأن تسجّل أنت المعاملات:

• Neto (هو تطبيقنا، فخذ كلامنا عنه بهذا الاعتبار): تسجّل كل مصروف أو دخل بلمستين، ويمكنك إنشاء حساباتك الخاصة، حتى النقدية، مثل «Nequi» أو «Mercado Pago» أو «المحفظة». ويجتمع كل شيء في رقم واحد هو صافي ثروتك، بـ 62 عملة، منها البيزو الكولومبي والمكسيكي. لا يطلب كلمات مرور بنكية ولا يحفظها. مجاني للبدء.
• Monefy وMoney Manager وغيرهما مما يُستخدم بالتسجيل اليدوي أيضًا: نقارن بينها في أفضل تطبيقات المالية دون ربط البنك.

الميزة في التتبّع اليدوي أنه لا يهم أين يوجد مالك: في محفظة رقمية، أو تعاونية، أو جمعية tanda، أو ظرف في البيت. كل شيء يُحتسب، وتراه مجتمعًا. وإن أردت أن ترى كيف يتم ذلك ببيزوك، فلديك كيف تتحكم بمالك في كولومبيا وفي المكسيك.

المنتج الأساسي هو الوديعة منخفضة المبلغ (depósito de bajo monto) التي ينظّمها المرسوم 222 لعام 2020. وهي وديعة باسم شخص واحد، وإجراء فتحها المبسّط «لا يتطلب الحضور الشخصي». وحدّد المرسوم 2642 لعام 2022 الحد بـ 210.50 UVT للرصيد الأقصى وللمبالغ المدينة الشهرية. ويمكن أن تقدمها البنوك وشركات التمويل والتعاونيات وSEDPE (الشركات المتخصصة في الودائع والمدفوعات الإلكترونية).

تأمين الودائع. بحسب Fogafín، يغطي التأمين الودائع منخفضة المبلغ حتى 50 مليون $ للشخص الواحد في كل جهة مسجّلة، دون تكلفة وبشكل تلقائي. وتضم القائمة الرسمية للجهات المسجّلة Movii وAval Soluciones Digitales (dale!)، وكلتاهما SEDPE.

في DaviPlata لم نتمكن من تأكيد أن صفحاتها الرسمية تذكر تأمين Fogafín (مع أن Banco Davivienda مسجّل)، لذلك تحقق من تغطيتها قبل حفظ مبالغ كبيرة. ولا نذكر معدلات العائد أيضًا: فهي تتغير وكل تطبيق ينشرها بطريقة مختلفة.

في المكسيك للحسابات البنكية أربعة مستويات بحسب ما يمكنك إيداعه شهريًا: 750 UDIS في المستوى 1 (بحد أقصى للرصيد 1,000 UDIS)، و3,000 في المستوى 2، و10,000 في المستوى 3، وبلا حد في المستوى 4 (التعميم 3/2012 الصادر عن Banxico). ومنذ يونيو 2026 هناك أيضًا مستوى 2 Bis حتى 15,000 UDIS شهريًا، لا يجوز منها نقدًا إلا 3,000 (التعميم 11/2026). ويمكن فتح المستويين 1 و2 بالتقاط البيانات عن بُعد.

تعتمد الحماية على نوع الجهة التي يتبعها كل تطبيق، وهي ليست واحدة:

بحسب CONDUSEF، يغطي صندوق حماية SOFIPO مبلغ 25,000 UDIS، ولا يحمي IPAB صناديق الادخار ولا SOFIPO ولا التعاونيات (SOCAP). ولم نتمكن من تأكيد، في مواقع كل تطبيق، ما إذا كان يشترط بطاقة خصم لفتح الحساب.

1. 1. من ينظّمها. البنك وSEDPE (كولومبيا) وSOFIPO أو IFPE (المكسيك) ليست شيئًا واحدًا. ابحث عن الاسم القانوني في موقع التطبيق.
2. 2. أي تأمين يغطيها. في كولومبيا Fogafín أو Fogacoop؛ وفي المكسيك IPAB أو صندوق SOFIPO أو لا شيء. وإن لم يكن الأمر واضحًا، فاسأل.
3. 3. الحدود. كم يمكنك أن تملك وتحرّك في الشهر.
4. 4. المعدلات، بحذر. العائد المعلن «حتى» نسبة معينة ليس هو ما ستحصل عليه. اطّلع على الشروط.
5. 5. أين تقدّم شكواك. في كولومبيا Superfinanciera ومدافع المستهلك المالي (Defensor del Consumidor Financiero)؛ وفي المكسيك CONDUSEF ومكتب الكيانات المالية (Buró de Entidades Financieras).

هذه معلومات وليست توصية بمكان وضع مالك: Neto ليس بنكًا ولا مستشارًا ماليًا.

لا يهم كم محفظة تستخدم. في Neto تنشئ حسابًا لكل واحدة (حساب Nequi، وحساب Mercado Pago، والنقد) برصيدها، وتسجّل المعاملات، وترى رقمًا واحدًا: صافي ثروتك، أي ما تملكه ناقص ما عليك. ويشرح دليل حساب صافي الثروة كيف تفعل ذلك خطوة بخطوة. ولترى بمَ يُقارَن راتبك، لديك كم يتقاضى الكولومبي في المتوسط وكم يتقاضى المكسيكي.