Soldi senza conto bancario: app in Colombia e Messico

• Colombia. Secondo il Reporte de Inclusión Financiera 2025 della Superfinanciera, il 96,5% degli adulti ha almeno un deposito, l'83,9% un conto di risparmio e il 76,9% un deposito a basso importo. Cioè, in Colombia «senza conto bancario» di solito significa senza conto bancario tradizionale: moltissime persone usano già un deposito a basso importo dal cellulare.
• Messico. Secondo l'ENIF 2024 (INEGI e CNBV), il 76,5% degli adulti tra 18 e 70 anni ha qualche prodotto finanziario formale e il 63% un conto di risparmio formale. Il 33,6% non ha alcun risparmio e il 36,6% risparmia solo in modo informale (soldi in casa, tande, casse di risparmio). Tra le forme informali, la CNBV cita tenere i soldi in casa (41%) e le tande (20%).

Se vuoi sapere quanto hai, quanto spendi e in cosa, non ti serve nessun conto né collegare nulla. Queste app funzionano con i movimenti annotati da te:

• Neto (è la nostra app, prendilo con questa riserva): annoti ogni spesa o entrata in un paio di tocchi, e puoi creare i tuoi conti, anche in contanti, come «Nequi», «Mercado Pago» o «portafoglio». Tutto si riunisce in una sola cifra, il tuo patrimonio netto, con 62 valute, tra cui il peso colombiano e quello messicano. Non chiede né salva password bancarie. È gratis per cominciare.
• Monefy, Money Manager e altre che si tengono anch'esse a mano: le confrontiamo in le migliori app di finanze senza collegare la banca.

Il bello di tenere i conti a mano è che non importa dove hai i soldi: un wallet digitale, una cooperativa, una tanda o una busta in casa. Tutto conta, e lo vedi insieme. Se vuoi vedere come si fa con i tuoi pesos, trovi come controllare le tue finanze in Colombia e in Messico.

Il prodotto chiave è il deposito a basso importo, regolato dal Decreto 222 del 2020. È un deposito intestato a una persona, e la sua procedura di apertura semplificata «no requerirá la presencia física» (non richiederà la presenza fisica). Il Decreto 2642 del 2022 ha fissato il limite a 210,50 UVT di saldo massimo e di addebiti mensili. Possono offrirlo banche, società di finanziamento, cooperative e le SEDPE (società specializzate in depositi e pagamenti elettronici).

Assicurazione sui depositi. Secondo Fogafín, l'assicurazione copre i depositi a basso importo fino a $50 milioni per persona e per ente iscritto, senza costi e in modo automatico. L'elenco ufficiale degli enti iscritti include Movii e Aval Soluciones Digitales (dale!), entrambe SEDPE.

Per DaviPlata non abbiamo potuto confermare nelle sue pagine ufficiali che citi l'assicurazione di Fogafín (Banco Davivienda risulta invece iscritto), quindi verifica la sua copertura prima di tenere somme importanti. Non citiamo nemmeno tassi di rendimento: cambiano e ogni app li pubblica in modo diverso.

In Messico i conti bancari hanno quattro livelli in base a quanto puoi versare al mese: 750 UDIS nel livello 1 (saldo massimo di 1.000 UDIS), 3.000 nel 2, 10.000 nel 3 e nessun limite nel 4 (Circolare 3/2012 della Banxico). Da giugno 2026 esiste inoltre un livello 2 Bis fino a 15.000 UDIS al mese, di cui solo 3.000 possono essere in contanti (Circolare 11/2026). I livelli 1 e 2 possono essere aperti con acquisizione remota dei dati.

La protezione dipende da che tipo di ente sia ogni app, e non è la stessa:

Secondo la CONDUSEF, il fondo di protezione delle SOFIPO copre 25.000 UDIS, e l'IPAB non protegge le casse di risparmio, le SOFIPO né le cooperative (SOCAP). Sui siti di ciascuna app non abbiamo potuto confermare se richiedano la carta di debito per aprire il conto.

1. 1. Chi la regola. Una banca, una SEDPE (Colombia) o una SOFIPO o IFPE (Messico) non sono la stessa cosa. Cerca la denominazione legale sul sito dell'app.
2. 2. Quale assicurazione la copre. In Colombia, Fogafín o Fogacoop; in Messico, l'IPAB, il fondo delle SOFIPO o niente. Se non ti è chiaro, chiedi.
3. 3. I limiti. Quanto puoi tenere e muovere al mese.
4. 4. I tassi, con cautela. Un rendimento pubblicizzato «fino a» una certa percentuale non è quello che avrai. Guarda le condizioni.
5. 5. Dove fare reclamo. In Colombia, la Superfinanciera e il Defensor del Consumidor Financiero; in Messico, la CONDUSEF e il Buró de Entidades Financieras.

Questa è informazione, non una raccomandazione su dove mettere i tuoi soldi: Neto non è una banca né un consulente finanziario.

Non importa quanti wallet usi. In Neto crei un conto per ciascuno (quello di Nequi, quello di Mercado Pago, i contanti) con il suo saldo, annoti i movimenti e vedi una sola cifra: il tuo patrimonio netto, ciò che hai meno ciò che devi. La guida per calcolare il patrimonio netto spiega come farlo passo dopo passo. Per vedere con cosa si confronta il tuo stipendio, trovi quanto guadagna in media un colombiano e quanto guadagna un messicano.