الادخار دون بطاقة خصم: كولومبيا والمكسيك

1. 1. داخل حساب أو محفظة، عبر أقسام أو جيوب أو حصّالات: يبقى المال منفصلًا عمّا تنفقه، لكنه يظل جزءًا من رصيد تلك الجهة.
2. 2. خارج أي حساب، عبر تطبيق يتتبّع أهداف ادخارك دون تحريك المال: أنت تقرر كم تدّخر كل شهر، ويعرض لك التطبيق مقدار ما وصلت إليه.

كلتاهما مفيدة، ويمكنك الجمع بينهما. الأولى تعتمد على الجهة، والثانية لا تعتمد إلا على انضباطك.

Nequi. بحسب موقعه الرسمي، يقدّم ثلاث طرق لتخصيص المال داخل التطبيق: الجيوب (Bolsillos) (حتى 10)، والأهداف (Metas) بالاسم والتاريخ والخصم التلقائي، والاحتياطي (Colchón) بمدة محددة أو بإذن شخص تثق به. وهي أقسام فرعية من الرصيد نفسه. أما بطاقة Nequi Visa فمنتج منفصل: وليست إلزامية للادخار.

DaviPlata. وديعة منخفضة المبلغ من Davivienda تُفعَّل بوثيقة الهوية والهاتف المحمول، دون رسوم إدارة. وتتيح حتى 10 جيوب دون تكلفة. وتعرض كل صفحة في التطبيق معدلًا مختلفًا (حتى 8% أو 9% أو 10% سنويًا فعليًا بحسب الصفحة)، لذلك لا نذكر أيًّا منها: راجع الشروط السارية.

dale! تطبيق من Aval Soluciones Digitales، وهي SEDPE تخضع لرقابة Superfinanciera ويحميها تأمين الودائع من Fogafín، بحسب موقعه. يتضمن حصّالات، وبطاقة الخصم الرقمية اختيارية.

التعاونيات. بحسب Fogacoop، يغطي التأمين حتى $50,000,000 للشخص الواحد في التعاونيات المسجّلة، ولا يغطي الحصص التعاونية (aportes sociales). تحقق من أن التعاونية مدرجة في قائمة الجهات المسجّلة.

التأمين. بحسب Fogafín، يغطي تأمين الودائع الودائع منخفضة المبلغ حتى 50 مليون $ للشخص الواحد في كل جهة مسجّلة، دون تكلفة وبشكل تلقائي. وهو ما يشمل الجهات المسجّلة مثل Nequi أو dale!.

هل البطاقة ضرورية؟ في حالة واحدة فقط. في حسابات المستوى 1، تتم عمليات السحب حصرًا ببطاقة الخصم (المادة 15 من التعميم 3/2012 الصادر عن Banxico). ومن المستوى 2 يمكن استخدام التحويلات ووسائل أخرى. التطبيقات أدناه تُفتح من الهاتف؛ ولم نتمكن من تأكيد ما إذا كانت مواقعها تطلب بطاقة خصم لفتح الحساب.

تطبيقات الأقسام المنفصلة. لدى Mercado Pago «Apartados»، ولدى Nu México «Cajitas». وNu بنك منذ 6 أغسطس 2026، وتشير مدونته إلى أن حساب الخصم وCajitas محميان من IPAB حتى 400,000 UDIS. أما Klar وStori فهما SOFIPO؛ وSpin by OXXO مؤسسة أموال دفع إلكتروني، ويذكر موقعها أن الحكومة الاتحادية لا تضمن حتى أموال العملاء. لا نذكر المعدلات التي يعلنونها: فهي تتناقض حتى داخل الموقع الواحد.

ما تحميه كل جهة، بحسب CONDUSEF وIPAB:

CETES Directo. تشترط حسابًا بنكيًا باسمك (مع CLABE) لإجراء العمليات، فهي ليست طريقة للادخار دون حساب.

بحسب ENIF 2024 (INEGI وCNBV)، فإن 33.6% من البالغين المكسيكيين ليس لديهم أي مدخرات، و36.6% يدّخرون بشكل غير رسمي فقط، و21.6% يستخدمون الوسائل الرسمية وغير الرسمية معًا. وتذكر CNBV من الطرق غير الرسمية: الاحتفاظ بالمال في البيت، والمشاركة في الجمعيات (tandas)، واستخدام صناديق الادخار.

وفي كولومبيا، يشير تقرير الشمول المالي 2025 الصادر عن Superfinanciera إلى أن 83.9% من البالغين لديهم حساب ادخار و76.9% لديهم وديعة منخفضة المبلغ، وهذا يفسّر شيوع محافظ مثل Nequi أو DaviPlata في الادخار.

Neto هو تطبيقنا، فخذ كلامنا عنه بهذا الاعتبار. للادخار دون بطاقة، كل ما تحتاجه هو هدف ادخار: تحدد المبلغ والمدة، وكل شهر تسجّل ما ادّخرته. ترى كم وصلت وكم تبقّى، دون ربط حسابك ودون أن يلمس Neto مالك. يعمل بالبيزو الكولومبي والمكسيكي، ويمكنك إنشاء حساب باسم «Nequi» أو «Mercado Pago» لتعرف كم يوجد في كل منهما. مجاني للبدء.

1. 1. ابحث عن الاسم القانوني للجهة (بنك، أو SEDPE، أو SOFIPO، أو IFPE، أو تعاونية).
2. 2. تحقق من التأمين: Fogafín أو Fogacoop في كولومبيا؛ وIPAB أو صندوق SOFIPO في المكسيك.
3. 3. انظر إلى الحد الأقصى للرصيد وللمعاملات في الشهر.
4. 4. احذر من المعدلات «حتى»: ما يعلنونه ليس ما ستحصل عليه.
5. 5. اعرف أين تقدّم شكواك: في كولومبيا، Superfinanciera ومدافع المستهلك المالي (Defensor del Consumidor Financiero)؛ وفي المكسيك، CONDUSEF.

هذه معلومات وليست توصية: Neto ليس بنكًا ولا مستشارًا ماليًا. ولترى كيف يتناسب مع بقية أموالك، لديك أفضل تطبيقات إدارة الأموال دون حساب بنكي ودليل صافي الثروة وصندوق الطوارئ.