Geld ohne Bankkonto: Apps in Kolumbien und Mexiko

• Kolumbien. Laut dem Bericht zur finanziellen Inklusion 2025 der Superfinanciera hat 96,5 % der Erwachsenen mindestens eine Einlage, 83,9 % ein Sparkonto und 76,9 % ein Kleinbetragskonto. In Kolumbien bedeutet „ohne Bankkonto“ also meist ohne klassisches Bankkonto: Sehr viele Menschen nutzen bereits ein Kleinbetragskonto per Handy.
• Mexiko. Laut der ENIF 2024 (INEGI und CNBV) haben 76,5 % der Erwachsenen zwischen 18 und 70 Jahren irgendein formelles Finanzprodukt und 63 % ein formelles Sparkonto. 33,6 % haben gar keine Ersparnisse und 36,6 % sparen nur informell (Bargeld zu Hause, Tandas, Sparkassen). Unter den informellen Formen nennt die CNBV Bargeld zu Hause (41 %) und Tandas (20 %).

Wenn du wissen willst, wie viel du hast, wie viel du ausgibst und wofür, brauchst du weder ein Konto noch eine Verbindung. Diese Apps funktionieren so, dass du die Buchungen selbst einträgst:

• Neto (das ist unsere App, nimm es also mit diesem Vorbehalt): Du trägst jede Ausgabe oder Einnahme mit ein paar Tipps ein und kannst eigene Konten anlegen, auch für Bargeld, etwa „Nequi“, „Mercado Pago“ oder „Geldbeutel“. Alles läuft in einer einzigen Zahl zusammen, deinem Nettovermögen, mit 62 Währungen, darunter der kolumbianische und der mexikanische Peso. Neto verlangt und speichert keine Bank-Zugangsdaten. Kostenlos zum Start.
• Monefy, Money Manager und weitere, die ebenfalls von Hand geführt werden: Wir vergleichen sie in den besten Finanz-Apps ohne Bankanbindung.

Das Gute an der Buchführung von Hand: Es ist egal, wo dein Geld liegt, in einer digitalen Wallet, einer Genossenschaft, einer Tanda oder in einem Umschlag zu Hause. Alles zählt, und du siehst es zusammen. Wie das mit deinen Pesos geht, steht im Ratgeber Persönliche Finanzen in Kolumbien im Griff und im Ratgeber für Mexiko.

Das zentrale Produkt ist das Kleinbetragskonto (depósito de bajo monto), geregelt im Dekret 222 von 2020. Es ist ein Einlagenkonto auf den Namen einer Person, und die vereinfachte Eröffnung „erfordert kein persönliches Erscheinen“. Das Dekret 2642 von 2022 legte die Grenze bei 210,50 UVT für das Höchstguthaben und für die monatlichen Abbuchungen fest. Angeboten werden kann es von Banken, Finanzierungsgesellschaften, Genossenschaften und den SEDPE (auf Einlagen und elektronische Zahlungen spezialisierte Gesellschaften).

Einlagensicherung. Laut Fogafín deckt die Sicherung Kleinbetragskonten bis zu $50 Millionen pro Person und eingetragenem Institut ab, kostenlos und automatisch. Die offizielle Liste der eingetragenen Institute führt Movii und Aval Soluciones Digitales (dale!) auf, beide SEDPE.

Bei DaviPlata konnten wir auf den offiziellen Seiten nicht bestätigen, dass die Fogafín-Sicherung erwähnt wird (Banco Davivienda ist dagegen eingetragen). Prüfe daher die Deckung, bevor du größere Summen aufbewahrst. Auch Zinssätze nennen wir nicht: Sie ändern sich, und jede App veröffentlicht sie anders.

In Mexiko gibt es bei Bankkonten vier Stufen, je nachdem, wie viel du pro Monat einzahlen kannst: 750 UDIS in Stufe 1 (maximales Guthaben 1.000 UDIS), 3.000 in Stufe 2, 10.000 in Stufe 3 und unbegrenzt in Stufe 4 (Rundschreiben 3/2012 der Banxico). Seit Juni 2026 gibt es außerdem eine Stufe 2 Bis mit bis zu 15.000 UDIS im Monat, von denen nur 3.000 in bar sein dürfen (Rundschreiben 11/2026). Die Stufen 1 und 2 können mit Datenerfassung aus der Ferne eröffnet werden.

Der Schutz hängt davon ab, um welche Art von Institut es sich bei der jeweiligen App handelt, und er ist nicht überall gleich:

Laut CONDUSEF deckt der Schutzfonds der SOFIPO 25.000 UDIS ab, und der IPAB schützt weder Sparkassen noch SOFIPO noch Genossenschaften (SOCAP). Auf den Websites der einzelnen Apps konnten wir nicht bestätigen, ob sie für die Kontoeröffnung eine Debitkarte verlangen.

1. 1. Wer sie beaufsichtigt. Eine Bank, eine SEDPE (Kolumbien) oder eine SOFIPO oder IFPE (Mexiko) sind nicht dasselbe. Suche den rechtlichen Namen auf der Website der App.
2. 2. Welche Sicherung sie abdeckt. In Kolumbien Fogafín oder Fogacoop; in Mexiko der IPAB, der Fonds der SOFIPO oder gar nichts. Wenn es nicht klar ist, frag nach.
3. 3. Die Grenzen. Wie viel du haben und pro Monat bewegen kannst.
4. 4. Zinssätze mit Vorsicht. Eine Rendite „bis zu“ einem Prozentsatz ist nicht die, die du bekommst. Lies die Bedingungen.
5. 5. Wo du dich beschweren kannst. In Kolumbien die Superfinanciera und der Defensor del Consumidor Financiero; in Mexiko die CONDUSEF und das Buró de Entidades Financieras.

Das ist eine Information, keine Empfehlung, wo du dein Geld anlegen sollst: Neto ist weder eine Bank noch ein Finanzberater.

Es ist egal, wie viele Wallets du nutzt. In Neto legst du für jede ein Konto an (das von Nequi, das von Mercado Pago, das Bargeld) mit ihrem Guthaben, trägst die Buchungen ein und siehst eine einzige Zahl: dein Nettovermögen, also was du besitzt minus was du schuldest. Der Ratgeber zur Berechnung des Nettovermögens erklärt es Schritt für Schritt. Um zu sehen, wie dein Gehalt im Vergleich steht, gibt es was ein Kolumbianer im Durchschnitt verdient und was ein Mexikaner verdient.