无银行账户管钱：哥伦比亚与墨西哥的 App

• 哥伦比亚。据 Superfinanciera 的《2025 年金融普惠报告》，96.5% 的成年人至少有一种存款，83.9% 有储蓄账户，76.9% 有低额存款。也就是说，在哥伦比亚，“没有银行账户”通常指的是没有传统银行账户：很多人已经在手机上使用低额存款。
• 墨西哥。据 ENIF 2024（INEGI 和 CNBV），18 至 70 岁的成年人中，76.5% 拥有某种正式金融产品，63% 有正式储蓄账户。33.6% 没有任何储蓄，36.6% 只用非正式方式存钱（放在家里、轮转储蓄会、储蓄社）。在非正式方式中，CNBV 列举了把钱放在家里（41%）和轮转储蓄会（20%）。

如果你想知道的是自己有多少钱、花了多少、花在哪里，你不需要任何账户，也不需要连接任何东西。下面这些 App 都是由你手动记录交易：

• Neto（这是我们自己的 App，请带着这层保留来看）：每笔支出或收入只需点几下就能记下，你还可以创建自己的账户，包括现金账户，比如“Nequi”“Mercado Pago”或“现金钱包”。所有数据汇总成一个数字，也就是你的净资产，支持 62 种货币，包括哥伦比亚比索和墨西哥比索。它不要求也不保存银行密码。可以免费开始使用。
• Monefy、Money Manager 等同样是手动记账的 App：我们在不连接银行的最佳理财 App中做了对比。

手动记账的好处是，钱放在哪里都无所谓：电子钱包、合作社、轮转储蓄会，或者家里的一个信封。一切都算数，而且放在一起看。想看看怎么用你的比索来做，可以参考如何管理你在哥伦比亚的财务和在墨西哥的财务。

关键产品是低额存款（depósito de bajo monto），由 2020 年第 222 号法令规范。它是以个人名义开立的存款，其简化开户手续“无需亲自到场”。2022 年第 2642 号法令将上限定为210.50 UVT，既是最高余额，也是每月扣款额度。银行、金融公司、合作社和 SEDPE（电子存款与支付专业公司）都可以提供。

存款保险。据 Fogafín 称，保险覆盖每人在每家已登记机构的低额存款，最高 $50,000,000，免费且自动生效。官方已登记机构名单包括 Movii 和 Aval Soluciones Digitales（dale!），两者都是 SEDPE。

对于 DaviPlata，我们在其官方页面上没能确认提到了 Fogafín 的保险（不过 Banco Davivienda 确实已登记），所以存入大额资金前请核实其保障。我们也不引用收益率：它们会变化，而且各家 App 的公布方式不同。

在墨西哥，银行账户按每月可存入的金额分为四个级别：一级 750 UDIS（最高余额 1,000 UDIS），二级 3,000，三级 10,000，四级不设上限（Banxico 第 3/2012 号通函）。自 2026 年 6 月起，还有每月最高 15,000 UDIS 的二级 Bis，其中只有 3,000 可以是现金（第 11/2026 号通函）。一级和二级可以通过远程采集信息的方式开户。

保护取决于每款 App 属于哪一类机构，而且并不一样：

据 CONDUSEF，SOFIPO 的保护基金覆盖 25,000 UDIS，而 IPAB 不保护储蓄社、SOFIPO 或合作社（SOCAP）。我们没能在各款 App 的官网上确认它们开户是否要求借记卡。

1. 1. 谁来监管。银行、SEDPE（哥伦比亚）、SOFIPO 或 IFPE（墨西哥）并不是一回事。请在 App 官网上查找其法定名称。
2. 2. 哪种保险覆盖它。哥伦比亚是 Fogafín 或 Fogacoop；墨西哥是 IPAB、SOFIPO 的基金，或者什么都没有。如果看不清楚，就去问。
3. 3. 上限。每月能存多少、能转多少。
4. 4. 谨慎看待利率。宣传“最高”某个百分比的收益并不是你会拿到的。请看具体条件。
5. 5. 去哪里投诉。哥伦比亚找 Superfinanciera 和金融消费者监察员（Defensor del Consumidor Financiero）；墨西哥找 CONDUSEF 和金融机构局（Buró de Entidades Financieras）。

以上是信息，不是建议你把钱放在哪里：Neto 不是银行，也不是理财顾问。

你用多少个电子钱包都没关系。在 Neto 里，你为每个钱包各建一个账户（Nequi 的、Mercado Pago 的、现金），填上余额，记录交易，就能看到一个数字：你的净资产，即你拥有的减去你欠的。净资产计算指南会一步步教你。想知道你的工资和什么相比，可以看哥伦比亚人平均工资多少和墨西哥人平均工资多少。