沒有銀行帳戶也能管錢：哥倫比亞與墨西哥 App

• 哥倫比亞。根據 Superfinanciera 的《2025 年金融普惠報告》，96.5% 的成年人至少有一種存款，83.9% 有儲蓄帳戶，76.9% 有小額存款。換句話說，在哥倫比亞，「沒有銀行帳戶」通常指的是沒有傳統銀行帳戶：很多人已經在用手機上的小額存款。
• 墨西哥。根據 2024 年 ENIF（INEGI 與 CNBV），18 到 70 歲的成年人中，76.5% 至少有一項正式金融產品，63% 有正式儲蓄帳戶。33.6% 完全沒有儲蓄，36.6% 只用非正式方式存錢（把錢放在家裡、互助會、儲蓄會）。CNBV 列舉的非正式方式中，把錢放在家裡占 41%，互助會（tandas）占 20%。

如果你只想知道自己有多少錢、花了多少、花在哪裡，不需要任何帳戶，也不用連結任何東西。這些 App 都是由你自己記下每一筆：

• Neto（這是我們自己的 App，請帶著這個前提參考）：每筆支出或收入只要點幾下就記好，你還可以建立自己的帳戶，包括現金，例如「Nequi」、「Mercado Pago」或「錢包」。所有資料會匯整成一個數字，也就是你的淨資產，支援 62 種幣別，包括哥倫比亞和墨西哥披索。它不會要求或儲存銀行密碼。免費就能開始使用。
• Monefy、Money Manager 等同樣是手動記帳的 App：我們在不綁定銀行的最佳理財 App裡有比較。

手動記帳的好處是，錢放在哪裡都沒關係：電子錢包、合作社、互助會，或家裡的一個信封。全部都算，而且你可以一起看。想知道怎麼用你的披索來做，可以看如何在哥倫比亞管理個人財務，以及在墨西哥的版本。

關鍵產品是小額存款（depósito de bajo monto），依 2020 年第 222 號法令規範。這是以個人名義開立的存款，開戶手續簡化，「不需要親自到場」。2022 年第 2642 號法令把餘額上限與每月扣款上限訂為 210.50 UVT。銀行、融資公司、合作社和 SEDPE（專營存款與電子支付的公司）都可以提供。

存款保險。根據 Fogafín，存款保險涵蓋每人在每家已登記機構的小額存款，上限為 50,000,000 披索，免費且自動生效。官方已登記機構名單包括 Movii 和 Aval Soluciones Digitales（dale!），兩者都是 SEDPE。

至於 DaviPlata，我們在其官方頁面上沒能確認有提到 Fogafín 的保險（Banco Davivienda 確實有登記），所以存入大筆金額前，請先確認它的保障範圍。我們也不引用任何收益率：它們會變動，而且每個 App 公布的方式都不一樣。

在墨西哥，銀行帳戶依每月可存入的金額分為四個級別：第 1 級為 750 UDIS（餘額上限 1,000 UDIS），第 2 級 3,000，第 3 級 10,000，第 4 級沒有上限（Banxico 第 3/2012 號通告）。自 2026 年 6 月起，還新增了每月最高 15,000 UDIS 的第 2 Bis 級，其中只有 3,000 可以是現金（第 11/2026 號通告）。第 1 級和第 2 級可以用遠端方式登錄資料開戶。

保障取決於每個 App 是哪一種機構，而且各不相同：

根據 CONDUSEF，SOFIPO 的保障基金涵蓋 25,000 UDIS，而 IPAB 不保障儲蓄會、SOFIPO 或合作社（SOCAP）。我們在各 App 的官網上沒能確認開戶時是否要求金融卡。

1. 1. 誰在監管。銀行、SEDPE（哥倫比亞），以及 SOFIPO 或 IFPE（墨西哥）並不一樣。請在 App 的網站上查出法定名稱。
2. 2. 受哪種保險保障。哥倫比亞是 Fogafín 或 Fogacoop；墨西哥是 IPAB、SOFIPO 的基金，或完全沒有。如果看不清楚，就直接詢問。
3. 3. 額度上限。你每月最多能存多少、能轉出多少。
4. 4. 謹慎看待利率。宣傳「最高」多少的收益，不等於你實際會拿到的。請查看條件。
5. 5. 知道去哪裡申訴。哥倫比亞是 Superfinanciera 和金融消費者保護官（Defensor del Consumidor Financiero）；墨西哥是 CONDUSEF 和金融機構局（Buró de Entidades Financieras）。

這是資訊，不是建議你把錢放在哪裡：Neto 不是銀行，也不是財務顧問。

用幾個電子錢包都沒關係。在 Neto 裡，你可以為每一個建立一個帳戶（Nequi 的、Mercado Pago 的、現金），填入各自的餘額、記下交易，然後看到一個數字：你的淨資產，也就是你擁有的減去你欠的。淨資產計算指南會一步步教你怎麼做。想知道你的薪水和其他人相比如何，可以看哥倫比亞人平均賺多少和墨西哥人平均賺多少。