Die 50/30/20-Regel: entspannt sparen

Es ist eine Aufteilungsmethode, bekannt gemacht von der US-Senatorin Elizabeth Warren und ihrer Tochter Amelia Warren Tyagi im Buch All Your Worth (2005). Du teilst dein Nettoeinkommen (was nach Steuern bleibt) in drei Blöcke: 50 % Bedürfnisse, 30 % Wünsche und 20 % Sparen und Anlegen.

Die Regel funktioniert nur, wenn klar ist, welche Ausgabe in welchen Block gehört. Ein schneller Test: Wenn du sie ab morgen nicht mehr zahlen würdest und ein ernstes Problem hättest, ist es ein Bedürfnis.

• Bedürfnisse (50 %): Miete oder Hypothek, Strom, Wasser, Gas und Internet, der Grundeinkauf, der Weg zur Arbeit, Versicherungen und die Mindestrate deiner Schulden.
• Wünsche (30 %): Restaurants, Freizeit, Abos, Reisen, kleine Extras und Kleidung, die nicht unbedingt nötig ist.
• Sparen und Schulden (20 %): der Notgroschen, deine Sparziele, Geldanlage und alles, was du über die Mindestrate hinaus an Schulden abzahlst.

Schulden verteilen sich auf zwei Blöcke: Die Mindestrate ist ein Bedürfnis, weil es teuer wird, wenn du sie nicht zahlst, und was du zusätzlich tilgst, zählt als Sparen. Wenn du teure Schulden hast, etwa Revolving-Kreditkarten oder Konsumkredite, ist es sinnvoll, einen großen Teil der 20 % zuerst dafür zu verwenden. Wir erklären es Schritt für Schritt in schuldenfrei werden.

So sieht die Aufteilung bei vier Nettoeinkommen pro Monat aus:

Bei 2.000 € netto zum Beispiel decken 1.000 € Miete, Essen, Strom und Fahrtkosten; 600 € gehen an Freizeit, Restaurants und Abos, und 400 € in den Notgroschen und deine Ziele. Um mit deiner genauen Zahl zu rechnen, nutz den 50/30/20-Rechner. Und wenn du sehen willst, was aus diesen 400 € im Monat über die Jahre werden kann, probier den Zinseszinsrechner.

Wenn du in einer teuren Stadt lebst, brauchst du vielleicht 60/20/20. Wenn du kannst, erhöh das Sparen auf 30 %. Die Regel ist ein Leitfaden, kein Gesetz: Wichtig ist, dass du bewusst sparst und nicht nur das, was am Monatsende übrig bleibt. Zur Orientierung: Das durchschnittliche Nettogehalt in Spanien liegt bei rund 1.630 € im Monat in 14 Zahlungen (eine Schätzung auf Basis des Durchschnittsgehalts laut INE).

Damit es funktioniert, musst du deine Ausgaben nach Kategorien sehen. In Neto erfasst du Ausgaben und Einnahmen in Sekunden, ordnest sie Kategorien zu und prüfst, ob du deine 50/30/20 einhältst, und siehst außerdem, wie dein Vermögen mit diesen 20 % wächst.

Passend dazu: schuldenfrei werdenpersönliches Budget auf dem iPhoneBudgets in Netodie besten Apps ohne Bankverbindung.

Die Regel versteht man in einer Minute und gibt sie nach zwei Wochen auf. Damit sie überlebt:

1. Geh von deinem Nettoeinkommen aus, also dem, was nach Steuern und Sozialabgaben wirklich aufs Konto kommt.
2. Sortier einen vergangenen Monat an Ausgaben in Bedürfnisse, Wünsche und Sparen. Du siehst deine echte Aufteilung, und die ist fast nie 50/30/20.
3. Pass die Regel an dein Leben an, nicht umgekehrt. Wenn die Miete 45 % schluckt, ist dein Ausgangspunkt 60/20/20, und das ist völlig in Ordnung.
4. Automatisiere die 20 % am Zahltag. Wenn du wartest, bis etwas übrig bleibt, bleibt nichts übrig.

Die Regel ist kein moralisches Ziel, sondern ein schneller Weg, um zu sehen, ob deine aktuelle Aufteilung Sinn ergibt. Wenn sie dir beim Entscheiden hilft, funktioniert sie; wenn sie dir ein schlechtes Gewissen macht, brauchst du sie nicht.