La regola 50/30/20 per risparmiare senza stress

È un metodo di ripartizione reso popolare dalla senatrice statunitense Elizabeth Warren e da sua figlia, Amelia Warren Tyagi, nel libro All Your Worth (2005). Dividi le tue entrate nette (quello che ti resta dopo le tasse) in tre blocchi: 50% bisogni, 30% desideri e 20% risparmio e investimenti.

La regola funziona solo se hai chiaro quale spesa va in quale blocco. Una prova veloce: se smettessi di pagarla domani e avessi un problema serio, è un bisogno.

• Bisogni (50%): affitto o mutuo, luce, acqua, gas e internet, la spesa di base, i trasporti per andare al lavoro, le assicurazioni e la rata minima dei tuoi debiti.
• Desideri (30%): ristoranti, tempo libero, abbonamenti, viaggi, sfizi e i vestiti non indispensabili.
• Risparmio e debiti (20%): il cuscinetto di emergenza, i tuoi obiettivi di risparmio, gli investimenti e tutto quello che paghi di un debito oltre la rata minima.

I debiti si dividono tra due blocchi: la rata minima è un bisogno, perché non pagarla costa caro, e quello che anticipi in più conta come risparmio. Se hai debiti cari, come carte revolving o prestiti al consumo, ha senso che buona parte di quel 20% vada a eliminarli prima di qualsiasi altra cosa. Lo spieghiamo passo dopo passo in come uscire dai debiti.

Ecco la divisione con quattro entrate nette mensili:

Con 2.000 € netti, per esempio, 1.000 € coprono affitto, cibo, luce e trasporti; 600 € vanno a tempo libero, ristoranti e abbonamenti, e 400 € al cuscinetto di emergenza e ai tuoi obiettivi. Per fare il conto con la tua cifra esatta, usa il calcolatore della regola 50/30/20. E se vuoi vedere quanto possono diventare quei 400 € al mese con gli anni, prova il calcolatore dell'interesse composto.

Se vivi in una città cara, forse ti serve un 60/20/20. Se puoi, alza il risparmio al 30%. La regola è una guida, non una legge: l'importante è che il risparmio sia intenzionale e non quello che avanza a fine mese. Come riferimento, lo stipendio netto medio in Spagna si aggira sui 1.630 € al mese in 14 mensilità (una stima a partire dallo stipendio medio dell'INE).

Perché funzioni devi vedere le tue spese per categoria. Su Neto registri spese ed entrate in pochi secondi, le organizzi per categoria e controlli se rispetti il tuo 50/30/20, oltre a vedere crescere il tuo patrimonio con quel 20%.

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La regola si capisce in un minuto e si abbandona in due settimane. Perché resista:

1. Parti dalle tue entrate nette, quello che entra davvero sul conto dopo tasse e contributi.
2. Classifica un mese di spese già passate in bisogni, desideri e risparmio. Vedrai la tua divisione reale, che quasi mai è 50/30/20.
3. Adatta la regola alla tua realtà, non il contrario. Se l'affitto si prende il 45%, il tuo punto di partenza è 60/20/20 e non c'è niente di male.
4. Automatizza il 20% il giorno in cui ricevi lo stipendio. Se aspetti che avanzi, non avanza.

La regola non è un obiettivo morale: è un modo rapido per vedere se la tua divisione attuale ha senso. Se ti aiuta a decidere, funziona; se ti fa sentire in colpa, è di troppo.