La règle 50/30/20 pour épargner sans stress

C'est une méthode de répartition popularisée par la sénatrice américaine Elizabeth Warren et sa fille, Amelia Warren Tyagi, dans le livre All Your Worth (2005). Vous divisez vos revenus nets (ce qu'il vous reste après impôts) en trois blocs : 50 % besoins, 30 % envies et 20 % épargne et investissement.

La règle ne fonctionne que si vous savez clairement quelle dépense va dans quel bloc. Un test rapide : si vous arrêtiez de la payer demain et que cela vous posait un vrai problème, c'est un besoin.

• Besoins (50 %) : loyer ou prêt immobilier, électricité, eau, gaz et internet, les courses de base, le transport pour aller travailler, les assurances et la mensualité minimale de vos dettes.
• Envies (30 %) : restaurants, loisirs, abonnements, voyages, petits plaisirs et vêtements non indispensables.
• Épargne et dettes (20 %) : l'épargne de précaution, vos objectifs d'épargne, l'investissement et tout ce que vous remboursez sur une dette au-delà de la mensualité minimale.

Les dettes se répartissent entre deux blocs : la mensualité minimale est un besoin, car ne pas la payer coûte cher, et ce que vous remboursez en plus compte comme de l'épargne. Si vous avez des dettes chères, comme des cartes revolving ou des crédits à la consommation, il est logique qu'une bonne partie de ces 20 % serve à les solder avant toute autre chose. Nous l'expliquons pas à pas dans comment se désendetter.

Voici la répartition avec quatre revenus nets mensuels :

Avec 2 000 € net, par exemple, 1 000 € couvrent loyer, nourriture, électricité et transport ; 600 € vont aux loisirs, aux restaurants et aux abonnements, et 400 € à l'épargne de précaution et à vos objectifs. Pour faire le calcul avec votre chiffre exact, utilisez le calculateur de la règle 50/30/20. Et pour voir ce que ces 400 € par mois peuvent devenir avec les années, essayez le calculateur d'intérêts composés.

Si vous vivez dans une ville chère, il vous faudra peut-être du 60/20/20. Si vous le pouvez, montez l'épargne à 30 %. La règle est un guide, pas une loi : l'important, c'est que l'épargne soit voulue et non ce qui reste en fin de mois. Pour référence, le salaire net moyen en Espagne tourne autour de 1 630 € par mois sur 14 versements (une estimation à partir du salaire moyen de l'INE).

Pour que ça marche, vous devez voir vos dépenses par catégorie. Dans Neto, vous enregistrez dépenses et revenus en quelques secondes, vous les classez par catégorie et vous vérifiez que vous respectez votre 50/30/20, tout en voyant votre patrimoine grandir grâce à ces 20 %.

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La règle se comprend en une minute et s'abandonne en deux semaines. Pour qu'elle tienne :

1. Partez de vos revenus nets, ce qui arrive vraiment sur le compte après impôts et cotisations.
2. Classez un mois de dépenses passées en besoins, envies et épargne. Vous verrez votre répartition réelle, qui n'est presque jamais du 50/30/20.
3. Adaptez la règle à votre situation, pas l'inverse. Si le loyer prend 45 %, votre point de départ est 60/20/20, et ce n'est pas grave.
4. Automatisez les 20 % le jour de la paie. Si vous attendez qu'il en reste, il n'en reste pas.

La règle n'est pas un objectif moral : c'est un moyen rapide de voir si votre répartition actuelle a du sens. Si elle vous aide à décider, elle fonctionne ; si elle vous culpabilise, elle est de trop.