用 50/30/20 法則輕鬆存錢

這是一種分配方法，由美國參議員 Elizabeth Warren 和她的女兒 Amelia Warren Tyagi 在《All Your Worth》（2005）一書中推廣開來。你把實領收入（扣稅後剩下的錢）分成三塊：50% 必要開銷、30% 想要的、20% 儲蓄和投資。

這個法則只有在你清楚每筆支出屬於哪一塊時才有效。快速判斷法：如果明天不付這筆錢，你就會遇上嚴重的問題，那它就是必要開銷。

• 必要開銷（50 %）：房租或房貸、電費、水費、瓦斯費和網路費、基本的日常採買、通勤交通、保險，以及債務的最低還款額。
• 想要的（30 %）：餐廳、娛樂、訂閱、旅行、犒賞自己的小東西，以及非必要的衣服。
• 儲蓄與還債（20 %）：緊急預備金、你的儲蓄目標、投資，以及超出最低還款額的所有還債金額。

債務分屬兩塊：最低還款額是必要開銷，因為不繳的代價很高；多還的部分則算儲蓄。如果你有高利率的債務，例如循環信用卡或消費性貸款，那這 20% 有很大一部分應該先拿去還清它們，而不是用在別的地方。我們在如何擺脫負債裡一步步說明。

以下是四種每月實領收入的分配結果：

舉例來說，實領 2,000 € 的話，1,000 € 支付房租、伙食、電費和交通；600 € 用於娛樂、餐廳和訂閱；400 € 放進緊急預備金和你的目標。想用你的確切數字計算，可以用50/30/20 法則計算機。如果你想看看每月這 400 € 經過多年能累積成多少，試試複利計算機。

如果你住在生活費高的城市，可能需要 60/20/20。如果做得到，就把儲蓄提高到 30%。這個法則是指引，不是法律：重要的是儲蓄要有意識地進行，而不是月底剩多少存多少。作為參考，西班牙的平均實領薪資約為每月 1,630 €，一年發 14 個月（根據西班牙國家統計局 INE 的平均薪資估算）。

要讓它發揮作用，你得按類別看自己的支出。在 Neto 裡，你可以在幾秒內記下支出和收入，按類別整理，檢查自己有沒有守住 50/30/20，還能看著那 20% 讓你的淨資產成長。

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這個法則一分鐘就能懂，兩週就會放棄。想讓它撐下去：

1. 從你的實領收入出發，也就是扣掉稅金和社會保險後，真正進到帳戶的錢。
2. 把過去一個月的支出分類成必要開銷、想要的和儲蓄。你會看到自己實際的分配，幾乎從來都不是 50/30/20。
3. 讓法則配合你的實際情況，而不是反過來。如果房租就佔了 45 %，你的起點就是 60/20/20，這沒什麼大不了。
4. 發薪日就自動轉出 20 %。如果等著看剩多少，就不會有剩。

這個法則不是道德目標：它是快速檢查你目前的分配是否合理的方法。如果它能幫你做決定，就有用；如果它讓你感覺很糟，就不需要它。