Calcolatore dell'interesse composto
L'interesse composto è ciò che succede quando gli interessi generano altri interessi. All'inizio si nota poco, ed è per questo che molti mollano; da un certo punto in poi è la parte più grande del totale. Guarda dov'è quel punto nel tuo caso.
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Cambia un campo qualsiasi e il risultato si ricalcola all'istante. Prova ad aggiungere cinque anni e guarda cosa succede.
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Come si calcola l'interesse composto (e perché spiazza)
Con l'interesse semplice, i tuoi 10.000 € al 7% generano 700 € ogni anno, sempre gli stessi. Con l'interesse composto, il secondo anno generano interessi su 10.700 €, il terzo su 11.449 €, e così via. La differenza sembra piccola, e all'inizio lo è: dopo due anni sono solo 49 €. A vent'anni sono più di 14.000 €.
Quello che spiazza è che la crescita non è una linea retta ma una curva, e le curve a occhio si valutano malissimo. Quasi tutti sottovalutano il risultato a lungo termine, ed è per questo che l'errore più costoso di solito non è scegliere male dove mettere i soldi, ma iniziare cinque anni tardi.
Capital final = C₀ × (1 + i)ⁿ + A × [((1 + i)ⁿ − 1) ÷ i]C₀ è quello che metti all'inizio, A il versamento di ogni mese, i il rendimento mensile equivalente a quello annuo, (1 + annuo)1/12 − 1, così che un 7% annuo sia esattamente un 7% dopo dodici mesi, e n il numero di mesi. Questo calcolatore simula mese per mese con i versamenti alla fine di ogni mese, che è il criterio standard.
Tabella dell'interesse composto: 10.000 € e 200 € al mese al 7%
Ecco come crescono 10.000 € iniziali con altri 200 € ogni mese al 7% annuo. È lo stesso conto che fa il calcolatore qui sopra: versamento alla fine di ogni mese e il 7% preso come rendimento annuo effettivo, senza togliere inflazione né commissioni.
| Anno | Versato | Interessi | Saldo |
|---|---|---|---|
| 5 | 22.000 € | 6.265 € | 28.265 € |
| 10 | 34.000 € | 19.882 € | 53.882 € |
| 15 | 46.000 € | 43.811 € | 89.811 € |
| 20 | 58.000 € | 82.204 € | 140.204 € |
| 25 | 70.000 € | 140.883 € | 210.883 € |
| 30 | 82.000 € | 228.013 € | 310.013 € |
Guarda la colonna degli interessi: dal sedicesimo anno, quello che aggiungono gli interessi supera già tutto quello che hai versato tu.
È un esempio di calcolo, non una previsione. Nessuno garantisce un 7% annuo e, nella pratica, il rendimento cambia molto da un anno all'altro.
Interesse composto mensile, annuale o giornaliero: quando cambia
La frequenza di capitalizzazione è ogni quanto gli interessi si aggiungono al capitale per iniziare a loro volta a produrre interessi. Che cambi il risultato o no dipende da cosa significa la percentuale che hai davanti.
Se il 7% è un tasso nominale (il TAN che pubblicizzano molti conti deposito e prestiti), capitalizzare più spesso dà qualcosa in più: 10.000 € al 7% per 10 anni diventano 19.672 € se gli interessi si aggiungono una volta l'anno, arrivano a 20.097 € se si aggiungono ogni mese e a 20.136 € se si aggiungono ogni giorno.
Se il 7% è già un tasso annuo effettivo (TAE), l'effetto della capitalizzazione è incluso nella cifra e la frequenza non cambia nulla: il risultato è 19.672 € comunque si capitalizzi. È così che questo calcolatore tratta la percentuale che inserisci, ed è per questo che simula mese per mese con il tasso mensile equivalente invece di dividere il 7% per dodici.
Con un fondo indicizzato o un ETF non ci sono interessi che si aggiungono a intervalli: il valore della quota sale o scende ogni giorno, e il rendimento annuo pubblicato è già effettivo. Anche lì la frequenza non conta; quello che muove il risultato è il rendimento che ipotizzi e la durata.
Perché questo calcolatore ti mostra anche il valore reale
Quasi tutti i calcolatori di interesse composto ti danno una cifra finale enorme e si fermano lì, soddisfatti. Il problema è che quella cifra è in euro di qui a vent'anni, e gli euro di qui a vent'anni comprano meno di quelli di oggi.
Se inserisci una percentuale di inflazione, qui vedrai anche il valore reale: quello che quei soldi comprerebbero ai prezzi di oggi. Di solito è una doccia fredda utile. Con un'inflazione del 2%, 100.000 € fra 20 anni comprano quello che oggi comprano circa 67.000 €.
Non è per scoraggiarti: è perché il numero con cui prendi le decisioni sia quello giusto. Ed è comunque molto meglio che lasciarli fermi, perché i soldi fermi perdono quello stesso 2% senza guadagnare niente in cambio.
Che rendimento inserire senza illuderti
Il rendimento è il campo in cui è più facile mentire a sé stessi. Mettere un 15% fa uscire un numero bellissimo che non significa niente.
Come riferimento, se usi un 7% per un portafoglio azionario globale, consideralo una cifra nominale, prima dell'inflazione, e metti in conto anni di forti cali nel mezzo. Per questo qui l'inflazione va a parte: con il 7% e un'inflazione del 2%, il valore reale cresce poco meno del 5% l'anno. Un conto di risparmio o un conto deposito si muovono molto più in basso. I rendimenti passati non garantiscono quelli futuri, e questo calcolatore non prevede niente: proietta l'ipotesi che inserisci tu.
Se ti chiedi quali prodotti replicano un indice globale, nel catalogo trovi i fondi e gli ETF sull'MSCI World e quelli sul FTSE All-World, con il loro ISIN e i loro costi.
- Prova sempre due scenari: uno con il rendimento che ti aspetti e un altro con due punti in meno.
- Se l'orizzonte è breve (meno di cinque anni), usa un rendimento prudente: non c'è il tempo di recuperare da un anno negativo.
- Aumenta il versamento mensile prima del rendimento atteso. È l'unica delle due variabili che controlli tu.
Dalla proiezione a quello che succede davvero
Una proiezione è un'ipotesi; quello che cambia davvero il risultato è continuare a versare quando il mercato va male e non perdere di vista quanto hai accumulato.
Con Neto PRO puoi seguire i tuoi fondi, ETF, azioni e cripto con prezzi aggiornati, vedere quanto hai versato rispetto a quanto è cresciuto e avere tutto integrato nel tuo patrimonio netto complessivo. Non è un broker e non esegue operazioni: ti mostra solo a che punto sei.
Gli altri calcolatori
Domande frequenti
Ogni quanto si capitalizza l'interesse in questo calcolatore?
Ogni mese, con il tasso mensile equivalente al rendimento annuo che inserisci: un 7% annuo rende esattamente il 7% in dodici mesi. I versamenti si aggiungono alla fine di ogni mese.
Che rendimento annuo è realistico?
Dipende del tutto da dove sono i soldi: un portafoglio azionario, un conto deposito o un conto corrente non si somigliano per niente. Inserisci il rendimento nominale che ti aspetti e l'inflazione nel suo campo. Nessun dato passato garantisce quello futuro: il calcolatore proietta la tua ipotesi, non una promessa.
Perché il risultato con l'inflazione è così diverso?
Perché sono due domande diverse. Senza inflazione vedi quanti euro avrai; con l'inflazione vedi cosa potrai comprarci. Per decidere quanto devi risparmiare, conta la seconda.
Va bene per un fondo pensione o un fondo indicizzato?
Va bene per qualsiasi prodotto in cui versi una somma periodica e il rendimento viene reinvestito. Quello che cambia tra un prodotto e l'altro sono il rendimento e le commissioni: sottrai le commissioni annue dalla percentuale che inserisci.
È una raccomandazione di investimento?
No. È uno strumento di calcolo. Non consiglia nessun prodotto e non suggerisce cosa fare con i tuoi soldi; proietta solo i numeri che inserisci tu.
Salvate quello che scrivo?
No. Tutto il calcolo avviene nel tuo browser e nulla viene inviato a nessun server.