Calculadora de independência financeira
A independência financeira não é um número mágico: é o seu gasto anual dividido pela taxa à qual você acha que conseguiria retirar dinheiro sem esgotá-lo. Coloque seus números e veja a meta e o prazo no ritmo atual.
- O cálculo é feito no seu navegador, não em um servidor
- Não guardamos nenhum dado
- Sem cadastro e sem anúncios
Seus dados
A rentabilidade é em termos reais, já descontada a inflação. Assim a meta é comparada com euros de hoje.
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A regra dos 4 %: de onde vem o número
Todo o cálculo se apoia em uma ideia simples: se você pode retirar todo ano uma porcentagem do seu patrimônio sem esgotá-lo, o patrimônio de que precisa é o seu gasto anual dividido por essa porcentagem.
O número que mais se repete é 4 %, que vem de um estudo dos anos noventa sobre carteiras americanas em 30 anos. É uma referência útil, não uma lei: depende da duração, da composição da carteira, das taxas, dos impostos e, principalmente, do que os mercados fizerem nos primeiros anos. Por isso muita gente usa 3 % ou 3,5 %, e por isso aqui quem escolhe a porcentagem é você.
Objetivo = Gasto anual ÷ Tasa de retiradaCom 2.000 € por mês (24.000 € por ano) e 4 %, a meta é de 600.000 €. Com 3 %, sobe para 800.000 €. Um ponto percentual muda a meta em um terço: por isso a taxa é a variável mais sensível de todas.
A variável que realmente manda é o seu gasto
Nesta conta, o gasto aparece duas vezes e em direções opostas: gastar menos baixa a meta e, ao mesmo tempo, aumenta o que você consegue separar todo mês. Por isso ele mexe no resultado muito mais do que a rentabilidade, que, além do mais, você não controla.
Baixar o gasto mensal de 2.500 € para 2.000 € reduz a meta em 150.000 € a 4 %. Nenhuma decisão de investimento razoável tem esse efeito, e esta, sim, depende de você.
O outro lado da moeda: o gasto que você deve colocar aqui não é o de hoje, é o dessa vida futura. Costuma ser diferente: sem deslocamento para o trabalho, talvez sem financiamento do imóvel, talvez com mais plano de saúde privado.
O que esta calculadora não consegue dizer
Ela projeta uma hipótese de rentabilidade constante, e a rentabilidade real nunca é constante. Duas carteiras com a mesma média em 30 anos podem terminar muito diferentes conforme a ordem em que chegam os anos ruins: se eles caem no início da retirada, fazem muito mais estrago.
Ela também não entra em impostos, que na fase de retirada mudam bastante o resultado e dependem do país e do produto. Nem em aposentadorias públicas, que para muita gente cobrem parte do gasto a partir de certa idade.
Use-a para o que ela serve: ver a ordem de grandeza e, principalmente, ver como o resultado muda quando você mexe no gasto ou no aporte. Esta página não recomenda nenhum produto nem substitui um consultor.
O próximo passo é medir, não projetar
Uma projeção de vinte anos com certeza vai errar. O que não erra é o seu patrimônio deste mês comparado com o do mês passado.
No Neto você tem esse número sempre em dia, com contas, investimentos e dívidas incluídos, e com o PRO uma evolução onde você registra os meses para ver a inclinação da curva. É a única forma de saber se o plano que você acabou de calcular está mesmo sendo cumprido.
As outras calculadoras
Perguntas frequentes
Que taxa de retirada devo usar?
Os 4 % são a referência mais citada e vêm de um estudo sobre carteiras americanas em 30 anos. Se o seu horizonte é mais longo ou você quer mais margem, 3 % ou 3,5 % são opções comuns. Não existe uma resposta certa universal: por isso o campo é seu.
Que rentabilidade real eu coloco?
Real significa já descontada a inflação. Se você espera 7 % nominal com 2 % de inflação, a real é de aproximadamente 5 %. Usar a nominal aqui infla o resultado e faria você acreditar que chega antes do que chegaria.
Conto o imóvel onde moro?
No patrimônio líquido ele conta, sim, mas nesta calculadora é melhor deixá-lo de fora: não gera renda e você não pode retirar 4 % dele por ano sem vendê-lo.
E as aposentadorias públicas?
Não entram no cálculo. Se você espera recebê-las, seu número real será menor a partir dessa idade, mas você vai precisar cobrir sozinho os anos anteriores.
Isto é consultoria financeira?
Não. É uma ferramenta de cálculo com fins informativos: projeta os números que você insere e não recomenda nenhum produto.
Vocês guardam meus dados?
Não. Tudo é calculado no seu navegador e nada é enviado a nenhum servidor.