Calculateur d'épargne de précaution
Presque tout le monde répète qu'il faut avoir six mois de dépenses de côté. Mais six mois ne veulent pas dire la même chose pour quelqu'un en CDI avec deux salaires à la maison que pour un indépendant avec des enfants. Ce calculateur adapte le matelas à votre situation et vous dit d'où vient chaque mois.
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- Nous ne conservons aucune donnée
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Vos données
Indiquez ce que vous continueriez à payer quoi qu'il arrive pendant un mois sans revenus : logement, énergie et internet, alimentation, transport, assurances et mensualités. Les loisirs ne comptent pas.
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À quoi sert l'épargne de précaution (et à quoi elle ne sert pas)
L'épargne de précaution, c'est de l'argent disponible immédiatement pour couvrir l'imprévu : perdre votre emploi, une panne de la voiture dont vous dépendez, une urgence médicale ou dentaire, un appareil électroménager qui rend l'âme.
Son rôle n'est pas de rapporter, mais d'éviter qu'un imprévu se transforme en dette chère ou vous oblige à vendre des investissements au pire moment. Un matelas qui rapporte peu mais reste toujours disponible fait mieux son travail qu'un autre qui rapporte plus et met une semaine à vous parvenir.
Ce n'est pas non plus la cagnotte des vacances ni celle de la prochaine voiture. Ce sont des objectifs d'épargne : ils ont une date et se planifient à part ; si on les mélange, le matelas finit dépensé dans quelque chose qui n'était pas une urgence.
D'où viennent les mois recommandés
Ici, pas de « six mois » uniforme. On part de trois mois, le minimum raisonnable pour presque tout le monde, et on ajoute en fonction de ce qui change vraiment le risque de vous retrouver sans revenus :
Colchón = Gastos de un mes × Meses ajustadosAvec ces ajustements, le résultat va de 3 à 10 mois. En dessous de 3, il ne couvre presque rien ; au-delà de 12, l'argent qui dort commence à coûter plus que ce qu'il protège.
- Contrat temporaire : +1,5 mois. Le risque d'interruption est plus élevé et le préavis plus court.
- Indépendant ou revenus variables : +3 mois. Pas d'indemnités de licenciement, un chômage limité, et des revenus qui fluctuent déjà d'eux-mêmes.
- Un seul salaire à la maison : +1 mois. Sans second revenu, la perte est totale et non partielle.
- Chaque personne à charge : +0,5 mois, jusqu'à quatre. Plus de bouches à nourrir, moins de marge pour réduire les dépenses d'un coup.
- Dette chère : +1 mois. Avec des cartes ou un crédit renouvelable, manquer d'argent coûte bien plus cher qu'avec un prêt immobilier.
Quelles dépenses compter
Comptez ce que vous dépenseriez pendant un mois de vaches maigres, pas vos dépenses habituelles. Si vous perdiez vos revenus, la salle de sport et les restaurants sauteraient dès le premier mois ; le loyer, l'électricité et l'alimentation, non.
Cette nuance compte, car elle change beaucoup l'objectif. Avec 2 500 € de dépenses habituelles mais 1 800 € de dépenses minimales, le matelas passe de 15 000 € à 10 800 € sur six mois. Il vous protège tout autant et l'objectif devient bien plus atteignable.
Où la placer et comment ne pas la dépenser
Elle doit être disponible en quelques jours, pas en quelques semaines, et séparée du compte du quotidien. Un compte d'épargne distinct suffit généralement : si vous la voyez chaque fois que vous consultez votre solde, elle finira par se mélanger au reste.
Dans Neto, vous pouvez créer votre matelas de sécurité sous forme de compte ou d'objectif à part, voir où vous en êtes et éviter qu'il se confonde avec l'argent courant. Et si un mois vous y puisez, vous le verrez baisser et saurez qu'il faut le reconstituer.
Combien de mois réunir selon votre cas, en combien de temps la constituer et quand y toucher : tout est dans le guide épargne de précaution : combien il vous faut et comment la constituer.
Les autres calculateurs
Questions fréquentes
Trois, six ou douze mois de matelas de sécurité ?
Cela dépend de la stabilité de vos revenus et du nombre de personnes qui dépendent de vous. Trois mois, c'est le minimum avec un CDI et un autre salaire à la maison ; en indépendant avec des enfants, on arrive à six mois et demi ou huit, et jusqu'à dix s'il n'y a en plus qu'un seul salaire et une dette chère. Le calculateur fait cet ajustement et vous montre d'où vient chaque mois.
Je compte mes dépenses habituelles ou le minimum ?
Le minimum : ce que vous continueriez à payer quoi qu'il arrive. Logement, énergie et internet, alimentation, transport, assurances et mensualités de prêts. Les loisirs et les petits plaisirs se réduisent d'eux-mêmes en cas d'urgence.
L'épargne de précaution doit-elle être investie ?
Sa priorité est d'être disponible et de ne pas perdre de valeur au moment précis où vous en avez besoin. Tout produit qui peut baisser ou qui met des jours à être débloqué remplit moins bien ce rôle, même s'il rapporte davantage.
Que faire s'il me manque beaucoup pour y arriver ?
Commencez par un objectif intermédiaire d'un mois de dépenses : c'est lui qui évite la plupart des petites mauvaises surprises. Si vous indiquez combien vous pouvez épargner par mois, le calculateur vous donne le délai pour atteindre le matelas complet.
Et si j'ai des dettes chères, j'épargne ou je rembourse ?
En général, on constitue d'abord un petit matelas d'un mois, puis on s'attaque à la dette chère, car sans matelas le moindre imprévu recrée de la dette. C'est une décision personnelle, et cet outil ne la prend pas à votre place.
Mes données sont-elles enregistrées ?
Non. Le calcul se fait localement, dans votre navigateur, et rien n'est envoyé à aucun serveur.