Rechner für den Notgroschen
Fast alle sagen, man sollte sechs Monatsausgaben auf der hohen Kante haben. Aber sechs Monate bedeuten für jemanden mit Festanstellung und zwei Gehältern im Haushalt nicht dasselbe wie für Selbstständige mit Kindern. Dieser Rechner passt den Notgroschen an deine Situation an und zeigt dir, woher jeder Monat kommt.
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Trag ein, was du in einem Monat ohne Einkommen auf jeden Fall weiter bezahlen würdest: Wohnen, Nebenkosten, Essen, Mobilität, Versicherungen und Raten. Freizeit zählt nicht.
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Wofür ein Notgroschen da ist (und wofür nicht)
Der Notgroschen ist Geld, das sofort verfügbar ist, um Unvorhergesehenes abzudecken: Jobverlust, eine Panne am Auto, auf das du angewiesen bist, ein medizinischer oder zahnärztlicher Notfall, ein Haushaltsgerät, das den Geist aufgibt.
Seine Aufgabe ist nicht Rendite, sondern zu verhindern, dass eine unerwartete Ausgabe zu teuren Schulden wird oder dich zwingt, Anlagen im schlechtesten Moment zu verkaufen. Ein Polster, das wenig bringt, aber immer verfügbar ist, erfüllt seinen Zweck besser als eines, das mehr abwirft und eine Woche braucht, bis du es hast.
Es ist auch nicht das Sparschwein für den Urlaub oder das neue Auto. Das sind Sparziele, sie haben ein Datum und werden separat geplant; wenn du sie vermischst, geht der Notgroschen für etwas drauf, das kein Notfall war.
Woher die empfohlenen Monate kommen
Hier gibt es kein pauschales „sechs Monate“. Der Ausgangspunkt sind drei Monate, das vernünftige Minimum für fast alle, und dazu kommt, was das Risiko, ohne Einkommen dazustehen, wirklich verändert:
Colchón = Gastos de un mes × Meses ajustadosMit diesen Anpassungen liegt das Ergebnis zwischen 3 und 10 Monaten. Unter 3 deckt es kaum etwas ab; über 12 kostet das herumliegende Geld mehr, als es schützt.
- Befristeter Vertrag: +1,5 Monate. Das Risiko einer Unterbrechung ist höher und die Vorwarnzeit kürzer.
- Selbstständig oder schwankendes Einkommen: +3 Monate. Es gibt keine Abfindung, das Arbeitslosengeld ist begrenzt, und das Einkommen schwankt sowieso schon.
- Nur ein Gehalt im Haushalt: +1 Monat. Ohne zweites Einkommen fällt alles weg statt nur ein Teil.
- Jede Person, die von dir abhängt: +0,5 Monate, bis zu vier. Mehr Münder, weniger Spielraum, um Ausgaben schnell zu kürzen.
- Teure Schulden: +1 Monat. Mit Kreditkarten oder Revolving-Krediten ist es viel teurer, knapp bei Kasse zu sein, als mit einer Hypothek.
Welche Ausgaben du zählst
Zähl, was du in einem mageren Monat ausgeben würdest, nicht deine üblichen Ausgaben. Wenn du ohne Einkommen dastündest, fallen Fitnessstudio und Essen gehen im ersten Monat weg; Miete, Strom und Lebensmittel nicht.
Dieser Unterschied ist wichtig, weil er das Ziel stark verändert. Bei 2.500 € üblichen Ausgaben, aber 1.800 € Mindestausgaben sinkt der Notgroschen bei sechs Monaten von 15.000 € auf 10.800 €. Er schützt dich genauso und ist ein viel leichter erreichbares Ziel.
Wo du ihn aufbewahrst und wie du ihn nicht ausgibst
Er muss innerhalb von Tagen verfügbar sein, nicht Wochen, und getrennt vom Alltagskonto. Ein separates Sparkonto reicht meistens: Wenn du ihn jedes Mal siehst, wenn du auf den Kontostand schaust, vermischt er sich am Ende mit dem Rest.
In Neto kannst du den Notgroschen als eigenes Konto oder separates Sparziel anlegen, sehen, wie viel du schon hast, und ihn sauber vom laufenden Geld trennen. Und wenn du in einem Monat darauf zurückgreifst, siehst du ihn sinken und weißt, dass du ihn wieder auffüllen musst.
Wie viele Monate du je nach Situation ansparen solltest, wie lange der Aufbau dauert und wann du ihn anrühren darfst, steht im Ratgeber Notgroschen: wie viel du brauchst und wie du ihn aufbaust.
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Häufige Fragen
Drei, sechs oder zwölf Monate Notgroschen?
Das hängt davon ab, wie stabil dein Einkommen ist und wie viele Menschen von dir abhängen. Drei Monate sind das Minimum bei einer Festanstellung mit einem zweiten Gehalt im Haushalt; als Selbstständige mit Kindern sind es sechseinhalb bis acht, und bis zu zehn, wenn außerdem nur ein Gehalt reinkommt und teure Schulden da sind. Der Rechner nimmt diese Anpassung vor und zeigt dir, woher jeder Monat kommt.
Zähle ich meine normalen Ausgaben oder nur die nötigsten?
Die nötigsten: das, was du auf jeden Fall weiter bezahlen würdest. Wohnen, Nebenkosten, Essen, Mobilität, Versicherungen und Kreditraten. Freizeit und kleine Extras fallen in einem Notfall von selbst weg.
Sollte der Notgroschen angelegt sein?
Er muss vor allem verfügbar sein und darf nicht genau dann an Wert verlieren, wenn du ihn brauchst. Jedes Produkt, das fallen kann oder Tage braucht, bis es ausgezahlt ist, erfüllt diese Aufgabe schlechter, auch wenn es mehr Rendite bringt.
Was mache ich, wenn mir noch viel fehlt?
Fang mit einem Zwischenziel von einem Monat an Ausgaben an: Das fängt schon die meisten kleinen Schrecken ab. Wenn du einträgst, wie viel du im Monat sparen kannst, sagt dir der Rechner, wie lange es bis zum vollen Notgroschen dauert.
Und wenn ich teure Schulden habe: sparen oder tilgen?
Üblich ist, zuerst einen kleinen Notgroschen für einen Monat anzulegen und danach die teuren Schulden abzubauen, denn ohne Polster führt jede unerwartete Ausgabe wieder zu neuen Schulden. Das ist eine persönliche Entscheidung, und dieses Tool nimmt sie dir nicht ab.
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