无借记卡存钱：哥伦比亚与墨西哥

1. 1. 在账户或电子钱包内部，用分区、口袋或存钱罐：钱与你日常花的钱分开，但仍然是该机构里的余额。
2. 2. 在任何账户之外，用一款只记录储蓄目标、不转移资金的 App：每月存多少由你决定，App 会告诉你已经存了多少。

两种都可以，也可以结合使用。第一种取决于机构，第二种只取决于你的自律。

Nequi。据其官网介绍，App 内提供三种留出资金的方式：口袋（Bolsillos，最多 10 个）、目标（Metas，可设名称、日期和自动扣款）以及应急储备（Colchón，设有期限，或需经信任之人许可才能动用）。它们都是同一笔余额下的子空间。Nequi Visa 卡是单独的产品：存钱并不强制要求。

DaviPlata。这是 Davivienda 的低额存款（depósito de bajo monto），凭身份证件和手机号激活，没有管理费。最多可免费开 10 个口袋。App 里不同页面给出的利率不一样（按页面不同，有效年利率最高 8%、9% 或 10%），所以我们不引用任何一个：请查看现行条件。

dale! 这是 Aval Soluciones Digitales 的 App，是受 Superfinanciera 监管的 SEDPE，据其官网称受 Fogafín 存款保险保护。提供存钱罐，数字借记卡为可选项。

合作社。据 Fogacoop 称，保险对已登记合作社中每人最高覆盖 $50,000,000，不覆盖社员股金（aportes sociales）。请确认该合作社在其已登记名单上。

保险。据 Fogafín 称，存款保险覆盖每人在每家已登记机构的低额存款，最高 $50,000,000，免费且自动生效。Nequi、dale! 等已登记机构就在此保险范围内。

一定要有银行卡吗？只有一种情况需要。在一级账户中，取款只能使用借记卡（Banxico 第 3/2012 号通函第 15 条）。从二级起，可以使用转账和其他方式。下面这些 App 都可以用手机开户；在它们的官网上，我们没能确认开户是否要求借记卡。

带分区的 App。Mercado Pago 有“Apartados”，Nu México 有“Cajitas”。Nu 自 2026 年 8 月 6 日起是银行，其博客称借记账户和 Cajitas 受 IPAB 保护，最高 400,000 UDIS。Klar 和 Stori 是 SOFIPO；Spin by OXXO 是电子支付资金机构（IFPE），其官网称连联邦政府也不保证客户的资金。我们不引用它们宣传的利率：同一个网站里的说法都互相矛盾。

各类机构分别保护什么，据 CONDUSEF 和 IPAB：

CETES Directo。需要有一个以你名字开立的银行账户（带 CLABE）才能操作，所以它不是无账户存钱的途径。

据 ENIF 2024（INEGI 和 CNBV），33.6% 的墨西哥成年人没有任何储蓄，36.6% 只用非正式方式存钱，21.6% 同时使用正式和非正式方式。CNBV 列举的非正式方式包括把钱放在家里、参加轮转储蓄会和使用储蓄社。

在哥伦比亚，Superfinanciera 的《2025 年金融普惠报告》显示，83.9% 的成年人有储蓄账户，76.9% 有低额存款，这也解释了为什么 Nequi 或 DaviPlata 这样的电子钱包在存钱中如此普遍。

Neto 是我们自己的 App，所以请带着这层保留来看。想在没有银行卡的情况下存钱，你只需要一个储蓄目标：设定金额和期限，每个月标记你存了多少。你能看到已经存了多少、还差多少，无需连接账户，Neto 也不会碰你的钱。它支持哥伦比亚比索和墨西哥比索，你还可以建一个“Nequi”或“Mercado Pago”账户，来了解每个账户里有多少钱。可以免费开始使用。

1. 1. 查清机构的法定名称（银行、SEDPE、SOFIPO、IFPE、合作社）。
2. 2. 确认保险：哥伦比亚看 Fogafín 或 Fogacoop；墨西哥看 IPAB 或 SOFIPO 的基金。
3. 3. 看清上限：余额上限和每月交易上限。
4. 4. 对“最高”利率保持警惕：宣传的并不是你实际拿到的。
5. 5. 知道去哪里投诉：哥伦比亚找 Superfinanciera 和金融消费者监察员（Defensor del Consumidor Financiero）；墨西哥找 CONDUSEF。

以上是信息，不是建议：Neto 不是银行，也不是理财顾问。想看它如何与你的其他资金配合，可以参考无银行账户管钱的最佳 App、净资产指南和应急基金。