Ahorrar sin tarjeta de débito: Colombia y México

1. 1. Dentro de una cuenta o billetera, con apartados, bolsillos o alcancías: el dinero queda separado del que gastas, pero sigue siendo el saldo de esa entidad.
2. 2. Fuera de cualquier cuenta, con una app que lleva tus metas de ahorro sin mover dinero: tú decides cuánto apartas cada mes y la app te muestra cuánto llevas.

Las dos sirven, y se pueden combinar. La primera depende de la entidad; la segunda, solo de tu disciplina.

Nequi. Según su web oficial, ofrece tres formas de apartar dinero dentro de la app: Bolsillos (hasta 10), Metas, con nombre, fecha y descuento automático, y Colchón, con un plazo límite o con el permiso de alguien de confianza. Son subespacios del mismo saldo. La tarjeta Nequi Visa es un producto aparte: no es obligatoria para ahorrar.

DaviPlata. Es un depósito de bajo monto de Davivienda que se activa con el documento de identidad y el celular, sin cuota de manejo. Permite hasta 10 bolsillos sin costo. Cada página de la app da una tasa distinta (hasta el 8, el 9 o el 10 % efectivo anual según la página), así que no citamos ninguna: mira las condiciones vigentes.

dale! Es una app de Aval Soluciones Digitales, una SEDPE vigilada por la Superfinanciera y protegida por el seguro de depósitos de Fogafín, según su web. Tiene alcancías, y la tarjeta débito digital es opcional.

Cooperativas. Según Fogacoop, el seguro cubre hasta $50.000.000 por persona en las cooperativas inscritas, y no cubre los aportes sociales. Comprueba que la cooperativa figure en su lista de inscritas.

El seguro. Según Fogafín, el seguro de depósitos cubre los depósitos de bajo monto hasta $50 millones por persona y entidad inscrita, sin coste y de forma automática. Es lo que cubre a las entidades inscritas como Nequi o dale!.

¿Hace falta la tarjeta? Solo en un caso. En las cuentas de nivel 1, los retiros se hacen exclusivamente con tarjeta de débito (artículo 15 de la Circular 3/2012 de Banxico). Desde el nivel 2 pueden usarse transferencias y otros medios. Las apps de abajo se abren desde el celular; en sus webs no hemos podido confirmar si piden tarjeta de débito para abrir la cuenta.

Apps con apartados. Mercado Pago tiene «Apartados», y Nu México, «Cajitas». Nu es un banco desde el 6 de agosto de 2026 y su blog indica que la cuenta de débito y las Cajitas están protegidas por el IPAB hasta 400.000 UDIS. Klar y Stori son SOFIPO; Spin by OXXO es una institución de fondos de pago electrónico y su web dice que ni el Gobierno Federal garantiza los recursos de los clientes. No citamos las tasas que anuncian: se contradicen incluso dentro de una misma web.

Lo que protege cada cosa, según la CONDUSEF y el IPAB:

CETES Directo. Exige una cuenta bancaria a tu nombre (con CLABE) para operar, así que no es una vía para ahorrar sin cuenta.

Según la ENIF 2024 (INEGI y CNBV), el 33,6 % de los adultos mexicanos no tiene ningún ahorro, el 36,6 % ahorra solo de forma informal y el 21,6 % usa a la vez medios formales e informales. La CNBV cita entre las formas informales guardar dinero en casa, participar en tandas y usar cajas de ahorro.

En Colombia, el Reporte de Inclusión Financiera 2025 de la Superfinanciera indica que el 83,9 % de los adultos tiene cuenta de ahorros y el 76,9 % un depósito de bajo monto, lo que explica que billeteras como Nequi o DaviPlata sean tan comunes para ahorrar.

Neto es nuestra app, así que tómalo con esa reserva. Para ahorrar sin tarjeta, lo único que necesitas es una meta de ahorro: pones el importe y el plazo, y cada mes marcas lo que apartas. Ves cuánto llevas y cuánto falta, sin conectar tu cuenta y sin que Neto toque tu dinero. Funciona con pesos colombianos y mexicanos, y puedes tener una cuenta «Nequi» o «Mercado Pago» para saber cuánto hay en cada una. Es gratis para empezar.

1. 1. Busca el nombre legal de la entidad (banco, SEDPE, SOFIPO, IFPE, cooperativa).
2. 2. Comprueba el seguro: Fogafín o Fogacoop en Colombia; IPAB o fondo de la SOFIPO en México.
3. 3. Mira el límite de saldo y de movimientos al mes.
4. 4. Desconfía de las tasas «hasta»: lo que anuncian no es lo que tendrás.
5. 5. Sabe dónde reclamar: en Colombia, la Superfinanciera y el Defensor del Consumidor Financiero; en México, la CONDUSEF.

Esto es información, no una recomendación: Neto no es un banco ni un asesor financiero. Para ver cómo encaja con el resto de tu dinero, tienes las mejores apps para manejar dinero sin cuenta bancaria, la guía del patrimonio neto y el fondo de emergencia.