Calculateur de patrimoine net
Votre patrimoine net, c'est ce qui vous resterait si vous vendiez tout ce que vous possédez et remboursiez tout ce que vous devez. C'est le chiffre qui résume le mieux où vous en êtes, et presque personne ne le connaît. Remplissez ce que vous savez et vous l'aurez en deux minutes.
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Vos données
Indiquez ce que vous savez de mémoire et ajustez ensuite. Un chiffre approximatif aujourd'hui vaut mieux qu'un chiffre exact que vous ne calculez jamais.
Votre patrimoine net
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Qu'est-ce que le patrimoine net, exactement
Le patrimoine net est la différence entre ce que vous possédez et ce que vous devez. Ce n'est pas ce que vous gagnez, ni ce que vous avez à la banque, ni ce que vaut votre maison : c'est ce qui resterait si vous liquidiez tout et remboursiez chaque dette.
Cette différence avec le salaire, c'est l'essentiel. Deux personnes qui gagnent la même chose peuvent avoir des patrimoines opposés : l'une avec son prêt immobilier presque remboursé et un peu d'argent investi, l'autre avec une voiture à crédit et trois achats en paiement fractionné. Le salaire dit combien entre ; le patrimoine net dit combien reste.
C'est pour ça que c'est le seul chiffre qui permet de vous mesurer à vous-même. Inutile de le comparer à qui que ce soit : il suffit de regarder s'il est plus élevé dans six mois qu'aujourd'hui.
Si vous préférez voir les choses pas à pas, avec un exemple en euros et les erreurs les plus fréquentes, consultez le guide patrimoine net : définition et calcul.
Patrimonio neto = Activos − PasivosLes actifs, c'est tout ce qui a de la valeur et que vous pourriez transformer en argent. Les passifs, c'est tout ce que vous devez à quelqu'un. La différence peut être négative : c'est le cas quand ce que vous devez dépasse la valeur de ce que vous possédez, par exemple avec une voiture à crédit ou un logement acheté presque sans apport.
Quoi mettre de chaque côté
L'erreur la plus courante, c'est de mal compter le logement. Si vous avez un appartement de 250 000 € avec 180 000 € de prêt immobilier restant, vous n'ajoutez pas 250 000 et ne retranchez pas 180 000 : vous indiquez les deux, chacun de son côté. Votre patrimoine lié à ce logement est de 70 000 €, et il augmente chaque mois où vous remboursez.
La deuxième erreur, c'est d'évaluer les actifs à leur prix d'achat. Une voiture de 30 000 € achetée il y a cinq ans ne vaut pas 30 000 €. Indiquez ce qu'on vous en donnerait aujourd'hui, même si ça fait mal.
- Espèces et comptes : ce qu'il y a en ce moment, pas la moyenne du mois.
- Investissements : fonds, ETF, actions, crypto et plans d'épargne retraite, au prix du marché d'aujourd'hui.
- Immobilier : une valeur de vente réaliste, pas celle de l'expertise ni celle que vous aimeriez.
- Dettes : le capital restant à rembourser, jamais la mensualité.
- Ce qu'on ne compte pas : les meubles, les vêtements ou le téléphone. Vous n'allez pas les vendre et ils n'ajoutent que du bruit.
Que faire du chiffre obtenu
Un patrimoine net isolé en dit peu ; ce qui en dit long, c'est sa direction. Notez-le aujourd'hui, revenez dans trois mois et comparez. S'il augmente, ce que vous faites fonctionne, même si vous ne le sentez pas au quotidien.
S'il est négatif, regardez le rapport entre dettes et actifs affiché sous le résultat. Si vous avez acheté un logement presque sans apport ou que vous avez une voiture à crédit, c'est normal et ça s'améliore à chaque mensualité. Si le poids vient des cartes, du crédit renouvelable ou des paiements fractionnés, là il y a quelque chose à régler avant toute autre chose : aucun investissement raisonnable ne rapporte ce que coûte une carte de crédit.
Et s'il est positif et sain, l'étape suivante est généralement le matelas de sécurité : pour qu'un imprévu ne vous oblige pas à défaire ce que vous avez construit.
Le calculer une fois, c'est bien ; le voir chaque mois, c'est autre chose
Le problème du patrimoine net, ce n'est pas de le calculer, c'est de recommencer. Le mois suivant, les soldes ont changé, le prêt immobilier a baissé, les investissements ont bougé, et refaire le tableur vous décourage. Presque tout le monde le calcule une fois et n'y revient jamais.
Neto existe justement pour ça : vous enregistrez vos comptes, dettes et investissements une seule fois, les cours de vos investissements se mettent à jour tout seuls et, avec Neto PRO, vous saisissez les mois passés et voyez la courbe au lieu d'un chiffre isolé (comment Neto suit le patrimoine net). Sans connecter votre banque et sans donner vos identifiants à personne.
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Questions fréquentes
La maison compte-t-elle dans le patrimoine net ?
Oui, mais en entier : la valeur de marché du logement va dans les actifs et le capital restant du prêt immobilier va dans les dettes. Ce qu'il apporte à votre patrimoine, c'est la différence entre les deux, pas le prix de l'appartement.
Et le plan d'épargne retraite, ou celui de l'entreprise ?
Il compte comme un actif pour sa valeur actuelle, même si vous ne pouvez pas encore le débloquer. C'est votre argent ; le fait qu'il soit bloqué touche votre liquidité, pas votre patrimoine.
Est-ce grave d'avoir un patrimoine net négatif ?
Pas forcément. Avec un logement acheté presque sans apport ou une voiture à crédit, c'est normal, et ça s'améliore chaque mois. Ce qui est inquiétant, ce n'est pas le signe, c'est qu'il ne bouge pas ou que la dette soit chère.
À quelle fréquence faut-il le calculer ?
Une fois par mois ou par trimestre suffit. Plus souvent, cela n'ajoute que du bruit : les investissements montent et descendent, et ce qui compte, c'est la tendance sur plusieurs mois.
Gardez-vous les données que je saisis ici ?
Non. Le calculateur fonctionne entièrement dans votre navigateur et n'envoie rien à aucun serveur. Si vous rechargez la page, tout s'efface. La seule façon de garder le résultat est de copier le lien, qui contient les chiffres.
Quel est un bon patrimoine net pour mon âge ?
Il n'y a pas de bon chiffre universel : cela dépend du pays, du salaire, du fait d'être propriétaire ou non et des charges familiales. La comparaison utile, c'est avec vous-même il y a six mois, pas avec une moyenne qui ne tient pas compte de votre situation.