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Calculateur d'indépendance financière

L'indépendance financière n'est pas un chiffre magique : c'est votre dépense annuelle divisée par le taux auquel vous pensez pouvoir retirer de l'argent sans l'épuiser. Saisissez vos chiffres et vous verrez l'objectif et le délai au rythme actuel.

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Le rendement s'exprime en termes réels, inflation déduite. L'objectif se compare ainsi en euros d'aujourd'hui.

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La règle des 4 % : d'où vient le chiffre

Tout le calcul repose sur une idée simple : si vous pouvez retirer chaque année un pourcentage de votre patrimoine sans l'épuiser, le patrimoine nécessaire est votre dépense annuelle divisée par ce pourcentage.

Le chiffre le plus répété est 4 %, issu d'une étude des années 1990 sur des portefeuilles américains sur 30 ans. C'est une référence utile, pas une loi : il dépend de la durée, de la composition du portefeuille, des frais, des impôts et tout particulièrement de ce que font les marchés les premières années. C'est pourquoi beaucoup de gens utilisent 3 % ou 3,5 %, et pourquoi ici c'est vous qui choisissez le pourcentage.

Objetivo = Gasto anual ÷ Tasa de retirada

Avec 2 000 € par mois (24 000 € par an) et 4 %, l'objectif est de 600 000 €. Avec 3 %, il monte à 800 000 €. Un point de pourcentage change l'objectif d'un tiers : c'est pourquoi le taux est la variable la plus sensible de toutes.

La variable qui compte vraiment, ce sont vos dépenses

Dans ce calcul, la dépense apparaît deux fois et dans des sens opposés : dépenser moins réduit l'objectif et augmente en même temps ce que vous pouvez mettre de côté chaque mois. C'est pourquoi elle pèse bien plus sur le résultat que le rendement, que vous ne contrôlez pas de toute façon.

Faire passer la dépense mensuelle de 2 500 € à 2 000 € réduit l'objectif de 150 000 € à 4 %. Aucune décision d'investissement raisonnable n'a cet effet, et celle-ci dépend de vous.

Le revers de la médaille : la dépense à saisir ici n'est pas celle d'aujourd'hui, mais celle de cette vie future. Elle est souvent différente : plus de trajets domicile-travail, peut-être plus de prêt immobilier, peut-être plus de santé privée.

Ce que ce calculateur ne peut pas vous dire

Il projette une hypothèse de rendement constant, et le rendement réel n'est jamais constant. Deux portefeuilles avec la même moyenne sur 30 ans peuvent finir très différemment selon l'ordre dans lequel arrivent les mauvaises années : si elles tombent au début du retrait, elles font beaucoup plus de dégâts.

Il ne tient pas compte non plus des impôts, qui changent sensiblement le résultat pendant la phase de retrait et dépendent du pays et du produit. Ni des retraites publiques, qui pour beaucoup de gens couvrent une partie des dépenses à partir d'un certain âge.

Utilisez-le pour ce à quoi il sert : voir l'ordre de grandeur, et surtout voir comment il change quand vous modifiez la dépense ou le versement. Cette page ne recommande aucun produit et ne remplace pas un conseiller.

L'étape suivante : mesurer, pas projeter

Une projection à vingt ans se trompe forcément. Ce qui ne se trompe pas, c'est votre patrimoine de ce mois-ci comparé à celui du mois dernier.

Dans Neto, vous avez ce chiffre toujours à jour, avec comptes, investissements et dettes inclus, et avec PRO une évolution où vous notez les mois pour voir la pente. C'est le seul moyen de savoir si le plan que vous venez de calculer se réalise vraiment.

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Questions fréquentes

Quel taux de retrait dois-je utiliser ?

Les 4 % sont la référence la plus citée et viennent d'une étude sur des portefeuilles américains sur 30 ans. Si votre horizon est plus long ou si vous voulez plus de marge, 3 % ou 3,5 % sont des choix courants. Il n'y a pas de bonne réponse universelle : c'est pour ça que le champ est à vous.

Quel rendement réel dois-je saisir ?

Réel signifie inflation déjà déduite. Si vous attendez 7 % nominal avec 2 % d'inflation, le réel est d'environ 5 %. Utiliser le nominal ici gonfle le résultat et vous ferait croire que vous arrivez plus tôt que dans la réalité.

Dois-je compter le logement où je vis ?

Il compte dans le patrimoine net, mais dans ce calculateur mieux vaut le laisser de côté : il ne génère pas de revenu et vous ne pouvez pas en retirer 4 % chaque année sans le vendre.

Et les retraites publiques ?

Elles n'entrent pas dans le calcul. Si vous comptez en toucher une, votre chiffre réel sera plus bas à partir de cet âge, mais vous devrez couvrir vous-même les années d'avant.

Est-ce un conseil financier ?

Non. C'est un outil de calcul à visée informative : il projette les chiffres que vous saisissez et ne recommande aucun produit.

Conservez-vous mes données ?

Non. Tout est calculé dans votre navigateur et rien n'est envoyé à aucun serveur.