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財務自由計算機

財務自由不是一個神奇數字：它是你的年支出，除以你認為可以提領而不會把錢用光的比率。填入你的數字，就能看到目標金額，以及照目前的速度需要多久。

你的資料

報酬率以實質計算，已扣除通膨。這樣目標金額就能用今天的歐元來比較。

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目前進度無

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整個計算建立在一個簡單的概念上：如果你每年可以從資產中提領某個比例而不把它用光，那你需要的資產就是年支出除以這個比例。

最常被提到的數字是 4 %，出自 1990 年代一項以 30 年為期、針對美國投資組合的研究。它是有用的參考，但不是定律：它取決於期間長短、投資組合的配置、手續費、稅金，尤其是頭幾年市場的表現。所以很多人改用 3 % 或 3.5 %，這也是為什麼這裡的比例由你自己選。

Objetivo = Gasto anual ÷ Tasa de retirada

每月 2,000 €（每年 24,000 €）、提領率 4 % 的話，目標是 600,000 €。提領率 3 % 的話，就會升到 800,000 €。差一個百分點，目標就差三分之一：所以提領率是所有變數中最敏感的一個。

在這個算式裡，支出出現了兩次，而且方向相反：花得少，目標會降低，同時每個月能存下的錢也會增加。所以它對結果的影響遠大於報酬率，何況報酬率還不是你能控制的。

把每月支出從 2,500 € 降到 2,000 €，以 4 % 計算，目標就少了 150,000 €。沒有任何合理的投資決定能有這種效果，而這件事確實取決於你。

反過來說：這裡要填的不是今天的支出，而是未來那種生活的支出。兩者通常不同：不用通勤，也許沒有房貸，也許要花更多錢在私人醫療上。

它是以固定報酬率的假設來推算，而實際報酬率從來不會固定。兩個 30 年平均報酬相同的投資組合，結果可能天差地遠，取決於壞年頭出現的順序：如果在開始提領時就遇上下跌，傷害會大得多。

它也不考慮稅金，而稅金在提領階段對結果影響很大，而且因國家和產品而異。也不考慮公共年金，對很多人來說，從某個年紀起，年金能支應一部分支出。

把它用在它擅長的地方：看出大概的規模，尤其是看看當你調整支出或投入金額時，結果會如何變化。本頁不推薦任何產品，也不能取代理財顧問。

二十年的推算一定會有誤差。不會有誤差的，是你這個月的淨資產和上個月的比較。

在 Neto 裡，這個數字隨時都是最新的，包含帳戶、投資和負債；有了 PRO，還能看到淨資產走勢，記錄每個月的數字，看出成長的斜率。這是唯一能知道你剛算出的計畫是否真的在實現的方法。

我應該用多少提領率？

4 % 是最常被引用的參考值，出自一項以 30 年為期、針對美國投資組合的研究。如果你的時間更長，或想多留一點餘裕，3 % 或 3.5 % 是常見的選擇。沒有放諸四海皆準的正確答案：所以這個欄位由你決定。

實質報酬率要填多少？

「實質」指的是已經扣除通膨。如果你預期名目報酬率 7 %、通膨 2 %，實質報酬率大約是 5 %。這裡如果填名目報酬率，結果會被灌水，讓你以為自己能比實際更早達成。

我自己住的房子要算進去嗎？

淨資產會算它，但在這個計算機裡最好不要算：它不會產生收入，而且你沒辦法不賣掉它就每年從中提領 4 %。

那公共年金呢？

不列入計算。如果你預期會領到，那麼從那個年紀開始，你實際需要的數字會比較少，但在那之前的幾年得由你自己支應。

這算是財務建議嗎？

不算。這是一個僅供參考的計算工具：它只是推算你輸入的數字，不推薦任何產品。

你們會保存我的資料嗎？

不會。所有計算都在你的瀏覽器裡完成，不會傳送任何東西到伺服器。