Rechner für finanzielle Unabhängigkeit
Finanzielle Unabhängigkeit ist keine magische Zahl: Sie ist deine jährliche Ausgabe geteilt durch die Rate, zu der du deiner Meinung nach Geld entnehmen könntest, ohne es aufzubrauchen. Gib deine Zahlen ein, und du siehst das Ziel und die Dauer beim aktuellen Tempo.
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Die Rendite ist real angegeben, also nach Abzug der Inflation. So wird das Ziel in heutigen Euro gemessen.
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Die 4-%-Regel: woher die Zahl kommt
Die ganze Rechnung beruht auf einer einfachen Idee: Wenn du jedes Jahr einen Prozentsatz deines Vermögens entnehmen kannst, ohne es aufzubrauchen, dann ist das Vermögen, das du brauchst, deine jährliche Ausgabe geteilt durch diesen Prozentsatz.
Die am häufigsten genannte Zahl sind 4 %, und sie stammt aus einer Studie aus den Neunzigerjahren zu US-Portfolios über 30 Jahre. Sie ist ein nützlicher Richtwert, kein Gesetz: Sie hängt von der Dauer ab, von der Zusammensetzung des Portfolios, von Gebühren, Steuern und ganz besonders davon, was die Märkte in den ersten Jahren machen. Deshalb nehmen viele 3 % oder 3,5 %, und deshalb wählst du hier den Prozentsatz selbst.
Objetivo = Gasto anual ÷ Tasa de retiradaBei 2.000 € im Monat (24.000 € im Jahr) und 4 % liegt das Ziel bei 600.000 €. Bei 3 % steigt es auf 800.000 €. Ein Prozentpunkt verändert das Ziel um ein Drittel: Deshalb ist die Rate die empfindlichste Variable von allen.
Die Variable, die wirklich zählt, sind deine Ausgaben
In dieser Rechnung tauchen die Ausgaben zweimal auf, und zwar in entgegengesetzte Richtungen: Weniger auszugeben senkt das Ziel und erhöht gleichzeitig, was du jeden Monat zurücklegen kannst. Deshalb bewegen sie das Ergebnis viel stärker als die Rendite, die du außerdem nicht in der Hand hast.
Die monatlichen Ausgaben von 2.500 € auf 2.000 € zu senken, verringert das Ziel bei 4 % um 150.000 €. Keine vernünftige Anlageentscheidung hat diesen Effekt, und diese hier liegt bei dir.
Die Kehrseite: Die Ausgaben, die du hier einträgst, sind nicht die von heute, sondern die deines zukünftigen Lebens. Sie sind meist anders: kein Arbeitsweg, vielleicht keine Hypothek, vielleicht mehr private Gesundheitskosten.
Was dir dieser Rechner nicht sagen kann
Er rechnet mit der Annahme einer konstanten Rendite, und die echte Rendite ist nie konstant. Zwei Portfolios mit demselben Durchschnitt über 30 Jahre können sehr unterschiedlich enden, je nachdem, in welcher Reihenfolge die schlechten Jahre kommen: Fallen sie an den Anfang der Entnahmephase, richten sie viel mehr Schaden an.
Steuern berücksichtigt er ebenfalls nicht, obwohl sie das Ergebnis in der Entnahmephase deutlich verändern und vom Land und vom Produkt abhängen. Auch nicht die staatliche Rente, die für viele ab einem bestimmten Alter einen Teil der Ausgaben deckt.
Nutz ihn für das, wofür er taugt: die Größenordnung zu sehen, und vor allem, wie sie sich ändert, wenn du an den Ausgaben oder der Einzahlung drehst. Diese Seite empfiehlt kein Produkt und ersetzt keinen Berater.
Der nächste Schritt ist messen, nicht hochrechnen
Eine Hochrechnung über zwanzig Jahre liegt mit Sicherheit daneben. Was nicht danebenliegt, ist dein Vermögen in diesem Monat im Vergleich zum letzten.
In Neto hast du diese Zahl immer aktuell, mit Konten, Anlagen und Schulden, und mit PRO eine Entwicklung, in der du die Monate festhältst, um die Kurve zu sehen. Nur so weißt du, ob der Plan, den du gerade berechnet hast, wirklich aufgeht.
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Häufige Fragen
Welche Entnahmerate sollte ich verwenden?
Die 4 % sind der meistzitierte Richtwert und stammen aus einer Studie zu US-Portfolios über 30 Jahre. Wenn dein Zeithorizont länger ist oder du mehr Puffer willst, sind 3 % oder 3,5 % übliche Optionen. Eine allgemeingültige richtige Antwort gibt es nicht: Deshalb kannst du das Feld selbst ausfüllen.
Welche reale Rendite trage ich ein?
Real heißt: nach Abzug der Inflation. Wenn du 7 % nominal bei 2 % Inflation erwartest, liegt die reale Rendite bei etwa 5 %. Wer hier die nominale verwendet, bläht das Ergebnis auf und glaubt, früher ans Ziel zu kommen, als es tatsächlich der Fall wäre.
Zähle ich meine selbst bewohnte Immobilie mit?
Im Nettovermögen zählt sie mit, aber in diesem Rechner lässt du sie besser weg: Sie bringt kein Einkommen, und du kannst nicht jedes Jahr 4 % davon entnehmen, ohne sie zu verkaufen.
Und die staatliche Rente?
Sie fließt nicht in die Berechnung ein. Wenn du mit ihr rechnest, wird deine tatsächliche Zahl ab diesem Alter kleiner, aber die Jahre davor musst du selbst abdecken.
Ist das Finanzberatung?
Nein. Es ist ein Rechenwerkzeug zu Informationszwecken: Es rechnet die Zahlen hoch, die du eingibst, und empfiehlt kein Produkt.
Speichert ihr meine Daten?
Nein. Alles wird in deinem Browser berechnet, und nichts wird an einen Server gesendet.