在西班牙如何管理個人財務
房租一直漲，菜籃子也越來越貴，在西班牙管好自己的財務已經不是可有可無的事。好消息是：只要一個簡單的方法，每週花 10 分鐘就夠了。
用 50/30/20 法則做一份歐元預算，存下 3 到 6 個月支出的預備金，每個月檢查一次淨資產。這些都能做到，而且不必把銀行綁定到任何 App。
為什麼你需要的是方法（而不是意志力）
在西班牙，錢會從很多地方漏掉：訂閱服務、外送、交通，還有那句永遠不會兌現的「等一下再記」。沒有一套系統，到了月底只剩下錢不知道去哪了的感覺。方法能把這團迷霧變成具體的數字。
簡單的預算：50/30/20 法則
假設實領收入是 1,800 €，你會把 900 € 用在必要支出（住房、食物、水電瓦斯），540 € 用在想要的東西，360 € 用在儲蓄和投資。實領 1,800 € 已經略高於西班牙的平均實領薪資：以一年 14 期發薪計算，大約每月 1,630 €（如果一年領 12 期，參考值會升到約 1,900 €）。完整說明請看我們的50/30/20 法則指南，而50/30/20 計算機會用你的實際數字幫你分配。如果你的固定支出比較重（例如在馬德里或巴塞隆納租房），就調整成 60/20/20：這條法則是起點，不是法律。
不用綁定銀行也能記帳
很多西班牙的 App 會透過開放銀行（PSD2）要求存取你的銀行帳戶。這行得通，但等於把你的交易紀錄交給第三方。另一個選擇是手動記帳：幾秒鐘記下一筆支出，就能得到同樣的掌控力，而且完全保有隱私；記帳這個動作本身，也會讓你花錢時更用腦。
儲蓄、投資和淨資產
緊急預備金（3 到 6 個月的支出）要放在第一位。之後，你投資在基金、股票或加密貨幣的錢，最好放在一起看：你的淨資產就是總結你有沒有在進步的那個數字。想多學一點，西班牙銀行和 CNMV 共同經營公開網站 Finanzas para todos，CNMV 也有出版給投資人的指南。
Neto 如何幫你
Neto 是一款來自西班牙的 App，支援 iPhone 和 Android：幾秒內就能記下歐元支出，追蹤你的儲蓄目標、股票和加密貨幣投資（PRO，價格每日更新）以及淨資產，全程不用綁定銀行，並採用歐洲隱私標準（GDPR）。
常見問題
我應該存多少錢以備不時之需？
常見的參考是三個月的必要支出，而不是三個月的薪水：房租或房貸、水電瓦斯、食物、交通和貸款。如果收入穩定，三個月就夠了；如果收入不固定，或有好幾個人靠你養，最好再多存一些。詳細內容請看緊急預備金指南。
如果一年領 14 期薪水，該怎麼分配？
最常見的錯誤是用 14 期來做預算，結果平常月份就不夠用。把年薪除以 12，用這個數字做預算：那兩期額外的薪水就不再是會蒸發的收入，而會變成預備金或某個具體目標的助力。
把儲蓄放在另一個帳戶值得嗎？
值得，而且這是花費最少、效果最明顯的改變之一。不需要換銀行：開第二個沒有綁卡的帳戶就夠了。如果儲蓄的錢跟日常用的錢擺在一起，最後就會在你沒決定的情況下被花掉。
相關內容：50/30/20 法則不用綁定銀行也能記帳如何計算你的淨資產。
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如果這個月只能做四件事，就做這四件：
- 算出你的底線。把房租或房貸、水電瓦斯、食物、交通和貸款加起來。這個數字（而不是你的薪水）才是其他一切的基礎。
- 用 50/30/20 分配，再加以調整。如果你住在馬德里或巴塞隆納，房租就吃掉一半以上，那 60/20/20 會比假裝收支打平更實際。
- 開第二個沒有綁卡的帳戶，發薪當天就把要存的錢轉過去，而不是等月底看剩多少。
- 額外的薪水還沒入帳就先分配好。以十二個月做預算，並事先決定這筆錢要放進預備金還是某個目標。
做到這些，你就有一套系統了。其他的（投資、淨資產、節稅）都是在這之上建立的，但少了這個基礎就撐不住。
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延伸閱讀
所有指南本指南僅供一般參考，不構成財務或投資建議。