50/30/20-Rechner
Die Regel teilt dein Nettoeinkommen in drei Blöcke: 50 % für Bedürfnisse, 30 % für Wünsche und 20 % fürs Sparen. Hier siehst du die Aufteilung und kannst sie vor allem mit deinen echten Ausgaben vergleichen.
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Deine Daten
Sobald du dein Einkommen eingibst, siehst du die Aufteilung. Gibst du auch deine echten Ausgaben ein, sagt er dir, wo du abweichst und was zu tun ist.
Du solltest sparen
k. A.
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- Bedürfnisse (50 %)
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- Wünsche (30 %)
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- Sparen (20 %)
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Was in welchen Block gehört
Die halbe Arbeit bei dieser Regel ist das richtige Einordnen, und genau da kommen fast alle durcheinander. Die nützliche Frage ist nicht, ob dir etwas unverzichtbar vorkommt, sondern ob du es weiter bezahlen würdest, wenn du einen Monat lang kein Einkommen hättest.
Im Ratgeber zur 50/30/20-Regel findest du ein komplettes Beispiel mit 2.000 € netto im Monat. Das gehört in die einzelnen Blöcke:
- Bedürfnisse (50 %): Wohnen, Nebenkosten, Lebensmittel für zu Hause, Fahrt zur Arbeit, Versicherungen und Raten für bestehende Kredite.
- Wünsche (30 %): Restaurants, Freizeit, Abos, Kleidung über das Nötige hinaus, Reisen. Alles, was du nächsten Monat kündigen könntest.
- Sparen und Schulden (20 %): was du zurücklegst, deine Ziele und was du über die Pflichtrate hinaus tilgst.
Wenn das Wohnen die Regel sprengt
Die 50 % setzen Wohnkosten voraus, die es in vielen Städten nicht mehr gibt. Wenn die Miete 45 % von dem frisst, was reinkommt, ist der erste Block unmöglich, und sich daran zu messen sorgt nur für ein schlechtes Gefühl.
Dann wird die Regel nicht eingehalten, sondern angepasst: Du schaust, was nach dem Unvermeidlichen übrig bleibt, und teilst das auf. Eine Aufteilung von 60/40 zwischen Wünschen und Sparen auf den Rest ist meist ehrlicher, als so zu tun, als wären 50 % erreichbar. Der Rechner nimmt diese Anpassung selbst vor, wenn er erkennt, dass deine Bedürfnisse über 55 % liegen.
Was sich nicht ändert, ist die Richtung: Der Sparblock ist der einzige, der Vermögen aufbaut, also sollte er als Letztes gekürzt werden, nicht als Erstes.
Warum 20 % und keine andere Zahl
An den 20 % ist nichts heilig. Es ist eine runde Zahl, die reicht, um in vernünftiger Zeit einen Notgroschen aufzubauen und danach Vermögen anzusparen, ohne so hoch zu sein, dass niemand sie durchhält.
Was zählt, ist die Reihenfolge im Monat. Sind die 20 % das, was am Ende übrig bleibt, bleibt nichts: Sie konkurrieren mit allem anderen und verlieren. Gehen sie am Zahltag weg, passt sich der Rest von selbst an. Dasselbe Geld mit einer völlig anderen Erfolgsquote.
Von der Regel zu echten Zahlen
Dieser Rechner gibt dir das Ziel. Schwierig ist, drei Monate später zu wissen, in welchem Block du drüber liegst, und das ist keine Rechnung mehr, sondern eine Frage der Erfassung.
In Neto kannst du Limits pro Kategorie setzen und beim Erfassen die echte Aufteilung des Monats sehen, mit einer Warnung, bevor du drüber liegst, statt einer Zusammenfassung im Nachhinein. Ohne Bankverbindung.
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Häufige Fragen
Ist das Einkommen brutto oder netto?
Netto: was nach Steuern und Sozialabgaben auf dem Konto landet. Mit dem Bruttobetrag werden alle drei Blöcke aufgebläht, und die Aufteilung passt nicht zur Realität.
Wohin gehört die Hypothek?
Die Rate gehört zu den Bedürfnissen. Tilgst du über die Rate hinaus, zählt dieser Extrateil als Sparen, weil er dein Vermögen erhöht.
Und wenn mein Einkommen jeden Monat anders ist?
Wende die Prozentsätze auf den schlechtesten Monat der letzten sechs an, nicht auf den Durchschnitt. Was in einem guten Monat mehr reinkommt, geht in den Notgroschen.
Gehört der Notgroschen zu den 20 %?
Ja, und er ist meist das erste Ziel. Bis der Notgroschen steht, fließen die 20 % fast komplett dorthin.
Funktioniert die Regel, wenn ich teure Schulden habe?
Ja, aber mit klarer Priorität: Innerhalb der 20 % geht der Abbau hochverzinster Schulden vor dem Sparen, denn die gesparten Zinsen sind sicher.
Speichert ihr, was ich eingebe?
Nein. Die Berechnung läuft lokal in deinem Browser, und nichts wird an einen Server gesendet.