Zinseszinsrechner
Zinseszins entsteht, wenn Zinsen weitere Zinsen erzeugen. Am Anfang merkt man wenig davon, deshalb geben viele auf; ab einem bestimmten Punkt ist es der größte Teil der Summe. Schau, wo dieser Punkt bei dir liegt.
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Wie der Zinseszins berechnet wird (und warum er verblüfft)
Mit einfachem Zins bringen deine 10.000 € zu 7 % jedes Jahr 700 €, immer gleich viel. Mit Zinseszins bringen sie im zweiten Jahr Zinsen auf 10.700 €, im dritten auf 11.449 € und so weiter. Der Unterschied wirkt klein, und am Anfang ist er es auch: Nach zwei Jahren sind es nur 49 €. Nach zwanzig Jahren sind es über 14.000 €.
Verblüffend ist, dass das Wachstum keine gerade Linie, sondern eine Kurve ist, und Kurven schätzt man nach Augenmaß furchtbar schlecht ein. Fast alle unterschätzen das langfristige Ergebnis, und deshalb ist der teuerste Fehler meist nicht, das Geld falsch anzulegen, sondern fünf Jahre zu spät anzufangen.
Capital final = C₀ × (1 + i)ⁿ + A × [((1 + i)ⁿ − 1) ÷ i]C₀ ist dein Startkapital, A die monatliche Sparrate, i die Monatsrendite, die der Jahresrendite entspricht, (1 + jährlich)1/12 − 1, damit 7 % im Jahr nach zwölf Monaten genau 7 % ergeben, und n die Anzahl der Monate. Dieser Rechner simuliert Monat für Monat mit Einzahlungen am Monatsende, dem üblichen Standard.
Zinseszins-Tabelle: 10.000 € und 200 € im Monat zu 7 %
So wachsen 10.000 € Startkapital mit monatlich 200 € dazu bei 7 % im Jahr. Es ist dieselbe Rechnung wie im Rechner oben: Einzahlung am Ende jedes Monats und 7 % als effektive Jahresrendite, ohne Abzug von Inflation oder Gebühren.
| Jahr | Eingezahlt | Zinsen | Saldo |
|---|---|---|---|
| 5 | 22.000 € | 6.265 € | 28.265 € |
| 10 | 34.000 € | 19.882 € | 53.882 € |
| 15 | 46.000 € | 43.811 € | 89.811 € |
| 20 | 58.000 € | 82.204 € | 140.204 € |
| 25 | 70.000 € | 140.883 € | 210.883 € |
| 30 | 82.000 € | 228.013 € | 310.013 € |
Achte auf die Zinsspalte: Ab Jahr 16 bringen die Zinsen schon mehr als alles, was du selbst eingezahlt hast.
Das ist ein Rechenbeispiel, keine Prognose. Niemand garantiert 7 % im Jahr, und in der Praxis schwankt die Rendite stark von Jahr zu Jahr.
Zinseszins monatlich, jährlich oder täglich: wann es einen Unterschied macht
Die Zinsperiode gibt an, wie oft die Zinsen dem Kapital gutgeschrieben werden, damit sie selbst wieder Zinsen bringen. Ob sich das Ergebnis ändert, hängt davon ab, was der Prozentsatz vor dir bedeutet.
Ist die 7 % ein Nominalzins (der Sollzins, mit dem viele Festgelder und Kredite werben), bringt eine häufigere Gutschrift etwas mehr: 10.000 € zu 7 % über 10 Jahre werden zu 19.672 €, wenn die Zinsen einmal im Jahr gutgeschrieben werden, zu 20.097 € bei monatlicher und zu 20.136 € bei täglicher Gutschrift.
Ist die 7 % schon ein effektiver Jahreszins, steckt der Effekt der Gutschrift bereits in der Zahl, und die Häufigkeit ändert nichts: Das Ergebnis ist 19.672 €, egal wie oft gutgeschrieben wird. So behandelt dieser Rechner den eingegebenen Prozentsatz, und deshalb simuliert er Monat für Monat mit dem entsprechenden Monatszins, statt die 7 % durch zwölf zu teilen.
Bei einem Indexfonds oder ETF gibt es keine Zinsen, die regelmäßig gutgeschrieben werden: Der Anteilswert steigt oder fällt jeden Tag, und die veröffentlichte Jahresrendite ist schon effektiv. Auch da spielt die Häufigkeit keine Rolle; was das Ergebnis bewegt, sind die angenommene Rendite und die Laufzeit.
Warum dir dieser Rechner auch den realen Wert zeigt
Fast alle Zinseszinsrechner zeigen dir eine riesige Endsumme und lassen es dabei bewenden. Das Problem: Diese Zahl ist in Euro von in zwanzig Jahren, und Euro von in zwanzig Jahren kaufen weniger als die von heute.
Wenn du einen Inflationswert eingibst, siehst du hier auch den realen Wert: was dieses Geld nach heutigen Maßstäben kaufen würde. Das ist oft eine nützliche kalte Dusche. Bei 2 % Inflation kaufen 100.000 € in 20 Jahren so viel wie heute etwa 67.000 €.
Das soll dich nicht entmutigen: Die Zahl, mit der du entscheidest, soll die richtige sein. Und es ist immer noch viel besser, als das Geld liegen zu lassen, denn ruhendes Geld verliert dieselben 2 %, ohne dafür etwas zu verdienen.
Welche Rendite du eingeben solltest, ohne dir etwas vorzumachen
Bei der Rendite kann man sich am leichtesten selbst belügen. Mit 15 % kommt eine wunderschöne Zahl heraus, die nichts bedeutet.
Als Orientierung: Wenn du 7 % für ein globales Aktienportfolio ansetzt, nimm das als Nominalwert vor Inflation und rechne mit Jahren starker Kursrückgänge zwischendurch. Deshalb steht die Inflation hier separat: Mit 7 % und 2 % Inflation wächst der reale Wert um knapp 5 % im Jahr. Ein Sparkonto oder Festgeld liegt deutlich darunter. Vergangene Renditen garantieren keine künftigen, und dieser Rechner sagt nichts voraus: Er projiziert die Annahme, die du eingibst.
Wenn du wissen willst, welche Produkte einen globalen Index abbilden, findest du im Katalog die Fonds und ETFs auf den MSCI World und den FTSE All-World, mit ISIN und Kosten.
- Rechne immer zwei Szenarien durch: eines mit der erwarteten Rendite und eines mit zwei Prozentpunkten weniger.
- Bei kurzer Laufzeit (unter fünf Jahren) nimm eine vorsichtige Rendite: Für die Erholung von einem schlechten Jahr bleibt keine Zeit.
- Erhöhe lieber die monatliche Sparrate als die erwartete Rendite. Sie ist die einzige der beiden Größen, die du selbst in der Hand hast.
Von der Projektion zur Wirklichkeit
Eine Projektion ist eine Annahme; was das Ergebnis wirklich verändert, ist, die Sparrate durchzuhalten, wenn der Markt schlecht läuft, und im Blick zu behalten, was du schon angespart hast.
Mit Neto PRO kannst du deine Fonds, ETFs, Aktien und Krypto verfolgen, mit aktuellen Kursen, sehen, wie viel du eingezahlt hast und wie viel daraus geworden ist, und alles in dein gesamtes Nettovermögen einfließen lassen. Neto ist kein Broker und führt keine Transaktionen aus: Es zeigt dir nur, wo du stehst.
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Häufige Fragen
Wie oft werden die Zinsen in diesem Rechner gutgeschrieben?
Monatlich, mit dem Monatszins, der der eingegebenen Jahresrendite entspricht: 7 % im Jahr ergeben nach zwölf Monaten genau 7 %. Die Einzahlungen kommen am Ende jedes Monats dazu.
Welche Jahresrendite ist realistisch?
Das hängt ganz davon ab, wo das Geld liegt: Ein Aktienportfolio, ein Festgeld und ein Girokonto haben nichts gemeinsam. Gib die erwartete Nominalrendite ein und die Inflation in ihr eigenes Feld. Keine vergangene Zahl garantiert die künftige: Der Rechner projiziert deine Annahme, kein Versprechen.
Warum ist das Ergebnis mit Inflation so anders?
Weil es zwei verschiedene Fragen sind. Ohne Inflation siehst du, wie viele Euro du haben wirst; mit Inflation siehst du, was du dir davon kaufen kannst. Um zu entscheiden, wie viel du sparen musst, zählt die zweite.
Funktioniert das für eine private Altersvorsorge oder einen Indexfonds?
Er funktioniert für jedes Produkt, in das du regelmäßig einen Betrag einzahlst und dessen Ertrag wieder angelegt wird. Zwischen den Produkten ändern sich Rendite und Gebühren: Zieh die jährlichen Gebühren vom eingegebenen Prozentsatz ab.
Ist das eine Anlageempfehlung?
Nein. Es ist ein Rechenwerkzeug. Es empfiehlt kein Produkt und schlägt dir nicht vor, was du mit deinem Geld tun sollst; es projiziert nur die Zahlen, die du eingibst.
Speichert ihr, was ich eingebe?
Nein. Die gesamte Berechnung läuft in deinem Browser, und nichts wird an einen Server gesendet.