Calculateur de la règle 50/30/20
La règle répartit vos revenus nets en trois blocs : 50 % pour les besoins, 30 % pour les envies et 20 % pour l'épargne. Ici, vous voyez la répartition et, surtout, vous pouvez la comparer avec ce que vous dépensez vraiment.
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Vos données
Il suffit de saisir vos revenus pour voir la répartition. Si vous ajoutez vos dépenses réelles, il vous indique aussi où vous déviez et quoi faire.
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- Besoins (50 %)
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Ce qui va dans chaque bloc
La moitié du travail avec cette règle consiste à bien classer, et c'est là que presque tout le monde s'emmêle. Le bon critère n'est pas de savoir si une dépense vous semble indispensable, mais si vous continueriez à la payer le mois où vous n'auriez plus de revenus.
Le guide de la règle 50/30/20 présente un exemple complet avec 2 000 € net par mois. Voici ce qui entre dans chaque bloc :
- Besoins (50 %) : logement, énergie, courses alimentaires, transport pour aller au travail, assurances et mensualités des crédits que vous avez déjà.
- Envies (30 %) : restaurants, loisirs, abonnements, vêtements au-delà du nécessaire, voyages. Tout ce que vous pourriez annuler le mois prochain.
- Épargne et dettes (20 %) : ce que vous mettez de côté, vos objectifs, et ce que vous remboursez au-delà du minimum obligatoire.
Quand le logement fait exploser la règle
Les 50 % supposent un coût du logement qui n'existe plus dans beaucoup de villes. Avec un loyer qui absorbe 45 % de ce qui rentre, le premier bloc est impossible et se mesurer à lui ne sert qu'à culpabiliser.
Dans ce cas, la règle ne se respecte pas, elle s'adapte : on regarde ce qui reste après l'incompressible et on répartit ce reste. Une répartition 60/40 entre envies et épargne sur ce reste est souvent plus honnête que de faire semblant que les 50 % sont à votre portée. Le calculateur fait cet ajustement tout seul quand il détecte que vos besoins dépassent 55 %.
Ce qui ne change pas, c'est la direction : le bloc épargne est le seul qui construit un patrimoine, c'est donc le dernier à rogner, pas le premier.
Pourquoi 20 % et pas un autre chiffre
Les 20 % n'ont rien de sacré. C'est un chiffre rond, suffisant pour constituer un matelas de sécurité dans un délai raisonnable puis commencer à accumuler, sans être si élevé que personne ne puisse le tenir.
Ce qui compte vraiment, c'est l'ordre dans le mois. Si les 20 % sont ce qui reste à la fin, il ne reste rien : ils sont en concurrence avec tout le reste et ils perdent. S'ils partent le jour de la paie, le reste s'ajuste tout seul. C'est le même argent, avec un taux de réussite complètement différent.
De la règle aux vrais chiffres
Ce calculateur vous donne l'objectif. Le plus dur, c'est de savoir trois mois plus tard dans quel bloc vous dépassez, et ça, ce n'est plus un calcul : c'est un suivi.
Dans Neto, vous pouvez fixer des limites par catégorie et voir la répartition réelle du mois au fil de vos saisies, avec une alerte avant de dépasser au lieu d'un bilan après coup. Sans connecter votre banque.
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Questions fréquentes
Les revenus sont-ils bruts ou nets ?
Nets : ce qui arrive sur votre compte après impôts et cotisations. Partir du brut gonfle les trois blocs et la répartition ne colle plus à la réalité.
Où va le prêt immobilier ?
La mensualité va dans les besoins. Si vous remboursez du capital en plus de la mensualité, cette part supplémentaire compte comme de l'épargne, car elle augmente votre patrimoine.
Et si mes revenus changent chaque mois ?
Appliquez les pourcentages sur le pire mois des six derniers, pas sur la moyenne. Ce qui rentre en plus lors d'un bon mois va au matelas de sécurité.
L'épargne de précaution fait-elle partie des 20 % ?
Oui, et c'est généralement sa première destination. Tant que le matelas de sécurité n'est pas constitué, ces 20 % y vont presque entièrement.
La règle fonctionne-t-elle si j'ai des dettes chères ?
Oui, mais avec une priorité claire : dans le bloc des 20 %, réduire une dette à taux élevé passe avant l'épargne, car ce que vous économisez en intérêts est garanti.
Conservez-vous ce que je saisis ?
Non. Le calcul est local, dans votre navigateur, et rien n'est envoyé à aucun serveur.