Calculateur d'intérêts composés
Les intérêts composés, c'est ce qui se passe quand les intérêts produisent à leur tour des intérêts. Au début, on le remarque à peine, et c'est pour ça que beaucoup abandonnent ; à partir d'un certain point, c'est la plus grosse part du total. Regardez où se situe ce point dans votre cas.
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Comment se calculent les intérêts composés (et pourquoi ils déroutent)
Avec des intérêts simples, vos 10 000 € à 7 % rapportent 700 € chaque année, toujours la même somme. Avec des intérêts composés, la deuxième année, ils produisent des intérêts sur 10 700 €, la troisième sur 11 449 €, et ainsi de suite. La différence paraît faible, et au début elle l'est : au bout de deux ans, ce n'est que 49 €. Sur vingt ans, c'est plus de 14 000 €.
Ce qui déroute, c'est que la croissance n'est pas une ligne droite mais une courbe, et les courbes s'évaluent très mal à l'œil. Presque tout le monde sous-estime le résultat à long terme, et c'est pour ça que l'erreur la plus coûteuse n'est généralement pas de mal choisir où placer son argent, mais de commencer cinq ans trop tard.
Capital final = C₀ × (1 + i)ⁿ + A × [((1 + i)ⁿ − 1) ÷ i]C₀ est ce que vous placez au départ, A le versement mensuel, i le rendement mensuel équivalent au rendement annuel, (1 + annuel)1/12 − 1, pour que 7 % par an fassent exactement 7 % au bout de douze mois, et n le nombre de mois. Ce calculateur simule mois par mois avec des versements en fin de mois, qui est la convention standard.
Tableau d'intérêts composés : 10 000 € et 200 € par mois à 7 %
Voici comment grandissent 10 000 € de départ avec 200 € de plus chaque mois à 7 % par an. C'est le même calcul que celui du calculateur ci-dessus : versement en fin de mois et 7 % pris comme rendement annuel effectif, sans déduire l'inflation ni les frais.
| Année | Versé | Intérêts | Solde |
|---|---|---|---|
| 5 | 22.000 € | 6.265 € | 28.265 € |
| 10 | 34.000 € | 19.882 € | 53.882 € |
| 15 | 46.000 € | 43.811 € | 89.811 € |
| 20 | 58.000 € | 82.204 € | 140.204 € |
| 25 | 70.000 € | 140.883 € | 210.883 € |
| 30 | 82.000 € | 228.013 € | 310.013 € |
Regardez la colonne des intérêts : à partir de la 16e année, ce qu'apportent les intérêts dépasse déjà tout ce que vous avez versé.
C'est un exemple de calcul, pas une prévision. Personne ne garantit 7 % par an et, en pratique, le rendement varie beaucoup d'une année à l'autre.
Intérêts composés mensuels, annuels ou quotidiens : quand ça change
La fréquence de capitalisation, c'est le rythme auquel les intérêts s'ajoutent au capital pour produire à leur tour des intérêts. Que cela change le résultat ou non dépend de ce que signifie le pourcentage que vous avez sous les yeux.
Si les 7 % sont un taux nominal (celui qu'affichent beaucoup de dépôts et de prêts en Espagne, le TIN), capitaliser plus souvent rapporte un peu plus : 10 000 € à 7 % pendant 10 ans deviennent 19 672 € si les intérêts sont ajoutés une fois par an, 20 097 € s'ils sont ajoutés chaque mois et 20 136 € s'ils sont ajoutés chaque jour.
Si les 7 % sont déjà un taux annuel effectif (la TAE), l'effet de la capitalisation est inclus dans le chiffre et la fréquence ne change rien : le résultat est 19 672 €, quelle que soit la capitalisation. C'est ainsi que ce calculateur traite le pourcentage que vous saisissez, et c'est pour ça qu'il simule mois par mois avec le taux mensuel équivalent au lieu de diviser 7 % par douze.
Avec un fonds indiciel ou un ETF, il n'y a pas d'intérêts ajoutés à intervalles réguliers : la valeur de la part monte ou baisse chaque jour, et le rendement annuel publié est déjà effectif. Là non plus, la fréquence ne compte pas ; ce qui fait bouger le résultat, c'est le rendement que vous supposez et la durée.
Pourquoi ce calculateur vous montre aussi la valeur réelle
Presque tous les calculateurs d'intérêts composés vous donnent un chiffre final énorme et en restent là. Le problème, c'est que ce chiffre est en euros de dans vingt ans, et les euros de dans vingt ans achètent moins que ceux d'aujourd'hui.
Si vous indiquez un taux d'inflation, vous verrez aussi la valeur réelle : ce que cet argent achèterait en euros d'aujourd'hui. C'est souvent une douche froide utile. Avec une inflation de 2 %, 100 000 € dans 20 ans achètent ce qu'achètent aujourd'hui environ 67 000 €.
Ce n'est pas pour vous décourager : c'est pour que le chiffre sur lequel vous prenez vos décisions soit le bon. Et c'est toujours bien mieux que de laisser l'argent dormir, car l'argent immobile perd ces mêmes 2 % sans rien gagner en échange.
Quel rendement saisir sans vous raconter d'histoires
Le rendement est le champ où il est le plus facile de se mentir. Mettre 15 % donne un chiffre magnifique qui ne veut rien dire.
À titre de repère, si vous utilisez 7 % pour un portefeuille d'actions mondiales, prenez-le comme un chiffre nominal, avant inflation, et attendez-vous à des années de fortes baisses en chemin. C'est pour ça qu'ici l'inflation est à part : avec 7 % et 2 % d'inflation, la valeur réelle progresse d'un peu moins de 5 % par an. Un livret d'épargne ou un dépôt à terme rapporte bien moins. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures, et ce calculateur ne prédit rien : il projette l'hypothèse que vous saisissez.
Si vous vous demandez quels produits suivent un indice mondial, le catalogue présente les fonds et ETF du MSCI World et ceux du FTSE All-World, avec leur ISIN et leurs frais.
- Testez toujours deux scénarios : l'un avec le rendement que vous attendez, l'autre avec deux points de moins.
- Si la durée est courte (moins de cinq ans), prenez un rendement prudent : vous n'aurez pas le temps de vous remettre d'une mauvaise année.
- Augmentez le versement mensuel avant le rendement attendu. C'est la seule des deux variables que vous maîtrisez.
De la projection à la réalité
Une projection est une hypothèse ; ce qui change vraiment le résultat, c'est de maintenir vos versements quand le marché va mal et de garder un œil sur ce que vous avez accumulé.
Avec Neto PRO, vous pouvez suivre vos fonds, ETF, actions et crypto avec des cours à jour, voir combien vous avez versé face à combien cela a grandi, et tout intégrer à votre patrimoine net total. Ce n'est pas un courtier et Neto n'exécute aucune opération : il vous montre seulement où vous en êtes.
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Questions fréquentes
À quelle fréquence les intérêts sont-ils capitalisés dans ce calculateur ?
Chaque mois, avec le taux mensuel équivalent au rendement annuel que vous saisissez : 7 % par an rapporte exactement 7 % en douze mois. Les versements s'ajoutent à la fin de chaque mois.
Quel rendement annuel est réaliste ?
Tout dépend de l'endroit où se trouve l'argent : un portefeuille d'actions, un dépôt à terme ou un compte courant n'ont rien à voir. Saisissez le rendement nominal que vous attendez, et l'inflation dans son propre champ. Aucun chiffre passé ne garantit le futur : le calculateur projette votre hypothèse, pas une promesse.
Pourquoi le résultat avec inflation est-il si différent ?
Parce que ce sont deux questions différentes. Sans inflation, vous voyez combien d'euros vous aurez ; avec l'inflation, vous voyez ce que vous pourrez acheter avec. Pour décider combien épargner, c'est la seconde qui compte.
Est-ce valable pour un plan d'épargne retraite ou un fonds indiciel ?
C'est valable pour tout produit où vous versez une somme régulière et où le rendement est réinvesti. Ce qui change d'un produit à l'autre, c'est le rendement et les frais : retranchez les frais annuels du pourcentage que vous saisissez.
Est-ce un conseil en investissement ?
Non. C'est un outil de calcul. Il ne recommande aucun produit et ne suggère pas quoi faire de votre argent ; il projette seulement les chiffres que vous saisissez.
Conservez-vous ce que je saisis ?
Non. Tout le calcul se fait dans votre navigateur et rien n'est envoyé à aucun serveur.